“Famiglia” in polizza: la definizione può non coincidere con la tua

In polizza "famiglia" è un elenco, non un affetto

Nelle polizze casa e responsabilità civile della vita privata la parola compare in due punti: nel nome commerciale del prodotto e nelle Definizioni. Solo il secondo è vincolante.

La formulazione tipica indica il contraente, il coniuge — o la persona unita civilmente, o il convivente di fatto — e le persone risultanti dallo stato di famiglia, oppure stabilmente conviventi con il contraente. Sono tre criteri diversi (matrimonio, risultanza anagrafica, convivenza di fatto) e non tutti i contratti li usano insieme.

Da questa definizione dipendono due cose molto concrete: chi è assicurato, cioè chi gode della copertura, e chi è terzo, cioè chi può essere risarcito quando l'assicurato gli causa un danno.

Le situazioni in cui la definizione non coincide con la vita reale

Figli che studiano o lavorano fuori. Se non risultano più nello stato di famiglia, in molti contratti escono dal perimetro. Alcune polizze contengono una clausola specifica per i figli temporaneamente domiciliati altrove per motivi di studio: è una previsione da cercare, non da presumere.

Genitori anziani che abitano altrove. Il legame di parentela non basta: senza convivenza, di norma non rientrano.

Convivente non registrato. Se la definizione richiede la risultanza dello stato di famiglia e l'anagrafe non è aggiornata, la copertura può non operare. È il caso più facile da risolvere e il più spesso trascurato.

Collaboratori domestici. Hanno un trattamento a parte: talvolta sono considerati assicurati per i danni causati nell'ambito delle mansioni, talvolta sono terzi, talvolta sono esclusi. Cambia completamente la posizione in caso di infortunio o danno.

Ospiti. Di regola sono terzi, quindi risarcibili se un componente della famiglia assicurata causa loro un danno.

Perché conta: assicurati e terzi non possono coincidere

C'è una clausola che sta in quasi tutte le RC della vita privata e che nasce direttamente dalla definizione di famiglia: i familiari conviventi non sono considerati terzi tra loro.

Conseguenza pratica: se il tuo cane morde un vicino, la garanzia opera; se morde tuo figlio convivente, di norma no. Non perché il danno sia meno reale, ma perché mancano due soggetti distinti nel rapporto di responsabilità.

Vale la pena leggerla insieme all'elenco, perché è il punto in cui la definizione produce l'effetto più contro-intuitivo.

Il controllo che vale cinque minuti

Apri le Definizioni e leggi la voce "Assicurato" o "Nucleo familiare". Poi fai l'elenco delle persone che vivono davvero in casa e confrontalo, nome per nome.

Se qualcuno manca, la strada è una comunicazione alla compagnia: molte situazioni si sistemano con un'appendice al contratto. Farlo oggi costa una firma; scoprirlo dopo un sinistro non si sistema più.