Tacito rinnovo e proroga: cosa cambia alla scadenza

Il rinnovo crea un contratto nuovo, la proroga allunga quello vecchio

Alla scadenza possono succedere due cose diverse, anche se sul conto corrente l'effetto sembra lo stesso.

Con il tacito rinnovo il rapporto riparte per un nuovo periodo: nuovo premio, nuova annualità, di regola con le stesse condizioni. Serve un atto per fermarlo — la disdetta entro il preavviso — altrimenti prosegue.

Con la proroga il contratto in corso continua per un tempo limitato, senza dar vita a un periodo pieno. Serve tipicamente a coprire il tempo tecnico di una decisione o di una sostituzione: qualche giorno o qualche settimana, con il premio calcolato pro rata.

Il limite di legge che quasi nessuno conosce

L'articolo 1899 del codice civile ammette la proroga tacita del contratto, ma stabilisce che ciascuna proroga tacita non possa avere durata superiore a due anni. È un tetto per periodo, non una durata complessiva: serve a evitare che il silenzio produca vincoli lunghi quanto il contratto originario.

RC Auto: il tacito rinnovo non c'è

Nell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto il Codice delle assicurazioni private esclude il rinnovo tacito: il contratto ha durata annuale e alla scadenza si estingue, senza bisogno di disdetta. Per continuare a essere coperto occorre stipulare (con la stessa compagnia o con un'altra) e pagare.

La regola collegata da tenere a mente è che, alla scadenza, la compagnia mantiene operante la garanzia per un breve periodo previsto dalla legge, in modo che non ci sia un vuoto immediato mentre si perfeziona il nuovo contratto. È un margine tecnico, non una copertura in più: superato quel periodo, il veicolo circola scoperto.

Come capire in quale dei due casi ti trovi

Cerca nel contratto la voce «durata» e leggi due frasi:

• se compare «si intende tacitamente rinnovato per un uguale periodo salvo disdetta», hai un tacito rinnovo, e la data del preavviso è il tuo unico appuntamento;
• se compare «proroga» con un numero di giorni o una formula di calcolo del premio pro rata, hai una proroga: non ti dà tempo indefinito, ti dà una finestra.

Perché la distinzione conta prima della scadenza, non dopo

Se il contratto si rinnova tacitamente, la scelta di cambiare compagnia va fatta con il calendario del preavviso, non con quello della scadenza. Se invece è prevista una proroga, la finestra è breve e serve a completare un passaggio già deciso: usarla come tempo di riflessione significa arrivare scoperti al primo giorno utile.

Se stai valutando un cambio, la sequenza corretta è: verifica il tipo di prosecuzione, segna la data del preavviso, e solo dopo confronta le offerte.