Diaria da ricovero: come funziona e cosa la fa scattare

Non rimborsa nulla: paga

La diaria da ricovero funziona al contrario del rimborso spese. Non guarda le tue fatture: ti riconosce una cifra fissa per ogni giorno in cui sei ricoverato. Se il contratto prevede 80 € al giorno e resti in ospedale otto giorni, l'importo si calcola da lì, che tu abbia speso mille euro o zero.

Serve a coprire ciò che l'ospedale non ti fattura: i giorni di lavoro persi, la trasferta di chi ti assiste, la badante, le spese che nessuno documenta.

Cosa fa scattare il conteggio

La parola decisiva è ricovero, e il significato non è quello del linguaggio comune: è quello scritto nelle definizioni della polizza. Di regola richiede la degenza in istituto di cura con almeno un pernottamento, documentata da cartella clinica.

Da questa definizione dipendono conseguenze molto concrete:

• un passaggio in pronto soccorso senza ricovero, di norma, non attiva nulla;
• il day hospital, quando è compreso, viene spesso pagato con una diaria ridotta o con regole proprie;
• il primo e l'ultimo giorno possono essere conteggiati come un giorno unico: è una clausola frequente e va letta.

La franchigia qui si misura in giorni

Nel rimborso spese la franchigia è una somma. Nella diaria è quasi sempre un numero di giorni iniziali non pagati.

Esempio, non un dato di mercato. Franchigia di 3 giorni, diaria 80 €, ricovero di 8 giorni: si pagano 5 giorni, cioè 400 €. Con un ricovero di 3 giorni non ricevi nulla, pur essendo stato ricoverato. È il motivo per cui due polizze con la stessa diaria giornaliera possono dare risultati molto diversi sui ricoveri brevi, che sono la maggioranza.

Poi c'è il tetto opposto: il numero massimo di giorni indennizzabili per ricovero o per anno assicurativo. Oltre quel numero la diaria si ferma anche se la degenza continua.

Perché la diaria può convivere con il rimborso spese

La diaria è una somma predeterminata, non la restituzione di un costo. Per questo, quando entrambe le garanzie sono previste, tipicamente convivono: la prima paga i giorni, la seconda le fatture. Nessuna delle due riduce l'altra, salvo clausola contraria nel contratto.

Attenzione a una cosa: convivenza tra garanzie non significa automaticamente cumulo con altri indennizzi o con quanto ti versa un terzo responsabile. Quello è un tema diverso e dipende dal titolo con cui ogni somma viene pagata.

Le quattro righe che decidono l'importo

1. la definizione di ricovero, e se il day hospital è compreso e a quale importo;
2. la franchigia in giorni;
3. il numero massimo di giorni per ricovero e per anno;
4. il periodo di carenza iniziale, cioè i mesi dopo la firma in cui la garanzia non opera ancora per le malattie.

Se il tuo obiettivo è coprire le fatture, la diaria non è lo strumento: serve il rimborso spese. Se il tuo obiettivo è non perdere reddito durante una degenza, allora stai leggendo la garanzia giusta.