“Preesistente” non è una parola da interpretare a intuito

Il malinteso da cui nascono i problemi

Molte persone ragionano così: "il mal di schiena l'ho sempre avuto, ma non era niente di grave, quindi non è una malattia preesistente". È un ragionamento umano e non è quello del contratto. Nelle condizioni di assicurazione la parola ha una definizione scritta, e vale quella.

Le formule più diffuse:

• malattia o stato patologico insorto prima della decorrenza della polizza;
• malattia diagnosticata prima della decorrenza;
• malattia di cui l'assicurato era a conoscenza o che presentava già sintomi, anche senza diagnosi formale;
• conseguenze e complicanze di una condizione anteriore.

Le quattro formule non sono equivalenti. "Diagnosticata" è verificabile con una data su un referto. "Insorta" o "di cui era a conoscenza" apre uno spazio di valutazione medico-legale molto più ampio, e può riguardare anche un disturbo mai portato dal medico.

Due conseguenze diverse, spesso confuse

Prima conseguenza — l'esclusione. La prestazione collegata a quella condizione non è indennizzabile. Il contratto rimane valido per tutto il resto.

Seconda conseguenza — la contestazione del contratto. Prima della firma la compagnia fa compilare un questionario sanitario. Il codice civile prevede che dichiarazioni inesatte o reticenti su circostanze rilevanti possano portare all'annullamento del contratto quando c'è dolo o colpa grave (art. 1892 c.c.) e, in assenza di dolo o colpa grave, alla possibilità per l'assicuratore di recedere con effetti sull'indennizzo (art. 1893 c.c.). Non è un cavillo: è la ragione per cui conviene dichiarare più del necessario, non meno.

Come si compila un questionario sanitario senza farsi male

Rispondi a quello che viene chiesto, con date e nomi di quello che ricordi documentato: visite specialistiche, esami con esito non nella norma, terapie in corso, interventi, ricoveri. Se una domanda è ambigua, scrivi la circostanza per esteso invece di rispondere no.

Chiedi copia del questionario compilato e firmato e conservala insieme alla polizza. In caso di contestazione, il confronto avviene esattamente su quel foglio.

Il caso della polizza collettiva e del cambio di compagnia

Nelle coperture collettive (aziendali, associative, di categoria) le esclusioni per preesistenze possono essere più contenute, e talvolta l'adesione non prevede questionario: in quel caso la definizione contrattuale di preesistenza diventa ancora più importante, perché è l'unico filtro.

Se cambi compagnia, tieni presente che una condizione insorta durante la vecchia polizza diventa preesistente rispetto alla nuova. Alcuni contratti offrono clausole di continuità o di rinnovo garantito, che limitano il diritto della compagnia di modificare le condizioni al ricorrere di un sinistro: è una voce da cercare nel testo, non un diritto generale.