Le preesistenze sono coperte da una polizza salute?

Per "preesistenza" si intende una condizione di salute già presente prima dell'inizio del contratto. È uno dei punti in cui i contratti sono più espliciti e i lettori meno attenti.

Il principio generale

Le polizze che riguardano la persona sono costruite su eventi futuri e incerti. Le situazioni già in corso al momento della stipula sono quindi trattate in modo specifico: molti contratti le escludono, altri le ammettono a determinate condizioni, altri le valutano caso per caso in fase di assunzione.

Quale sia la regola per te dipende dal tuo contratto e da come è stata gestita la fase precontrattuale. Non esiste una risposta unica valida per tutte le polizze.

Il questionario sanitario conta

Molte coperture prevedono, in fase di stipula, dichiarazioni sullo stato di salute. Le dichiarazioni inesatte o reticenti sono disciplinate dalla legge e possono avere conseguenze significative sul contratto e sulla prestazione.

Il che porta a un'indicazione pratica molto semplice: rispondere con precisione conviene. Un'omissione fatta per semplificare la sottoscrizione è esattamente ciò che può far saltare la copertura nel momento in cui serve.

Se un dato non lo ricordi con esattezza, meglio recuperarlo che stimarlo.

Dove si legge nel contratto

Tre punti:

• il questionario o le dichiarazioni rese al momento della stipula, che fanno parte del contratto;
• la sezione [esclusioni](/risorse/esclusioni/esclusioni), dove le preesistenze compaiono spesso in modo esplicito;
• eventuali appendici o clausole individuali che disciplinano una situazione specifica.

Se hai ricevuto una polizza con clausole personalizzate, quelle prevalgono su quanto scritto in via generale: leggile per prime.

Non confonderle con la carenza

La carenza riguarda il tempo: la garanzia opererà, ma dopo un certo periodo. La preesistenza riguarda la condizione: si tratta di qualcosa che c'era già prima.

Sono due filtri diversi, e possono applicarsi entrambi.

In due righe

Le preesistenze sono il punto in cui la trasparenza in fase di stipula produce il valore maggiore. Una polizza sottoscritta con dichiarazioni complete è una polizza che, al momento della prestazione, ha molte meno zone grigie.

La domanda sulle preesistenze, per iscritto

Come tratta il mio contratto le condizioni preesistenti, cosa risulta dalle dichiarazioni che ho reso alla stipula, e ci sono clausole individuali sul mio contratto?