Incendio in azienda: beni, impianti e fermo attività

Dopo un incendio non si liquida "il danno": si liquidano le partite

Nelle polizze aziendali i beni non sono un blocco unico. Il contratto li divide in partite, cioè gruppi con una somma assicurata propria: il fabbricato, gli impianti e i macchinari, le merci, il contenuto, a volte l'archivio o gli apparecchi elettronici. Ogni partita ha il suo numero e il suo destino.

Questo cambia tutto nel momento del sinistro. L'indennizzo non è una cifra unica calata dall'alto: è la somma di calcoli separati, partita per partita. Una somma corretta sul fabbricato non ripara una somma sbagliata sui macchinari.

La regola che colpisce chi ha dichiarato poco

Se il valore dichiarato per una partita è più basso del valore reale di quei beni, si applica un principio scritto nel codice civile all'articolo 1907: l'assicurato resta scoperto per la parte proporzionale al valore non assicurato. È la cosiddetta regola proporzionale.

Esempio ipotetico, cifre solo dimostrative. Macchinari che valgono 500.000 euro, assicurati per 250.000: la copertura è al 50%. Un danno da 100.000 euro non viene pagato 100.000, ma 50.000 — anche se la somma assicurata (250.000) sarebbe stata più che sufficiente a coprirlo. La riduzione non dipende dall'entità del danno, ma dal rapporto tra valore dichiarato e valore effettivo.

Molte polizze attenuano questo effetto con clausole dedicate, che tollerano uno scostamento entro una certa percentuale. Sono clausole da cercare per nome nel contratto: quando ci sono, cambiano il conto; quando non ci sono, la regola resta piena.

Valore a nuovo o valore reale: due contratti diversi

Sui macchinari la differenza è pesante. Con il valore reale si indennizza il bene tenendo conto della vetustà, cioè di quanto si è consumato negli anni. Con il valore a nuovo si indennizza il costo di rimpiazzo con un bene equivalente nuovo, di solito con condizioni precise: ricostruire o sostituire davvero, entro un termine, con documentazione della spesa.

Un macchinario di dieci anni vale poco a valore reale e molto a valore a nuovo. Se l'obiettivo è ripartire, la differenza tra le due formule è la differenza tra un indennizzo e un riavvio.

Il capitolo che spesso non c'è

Beni, impianti e merci sono danno diretto. Il fermo dell'attività è un capitolo separato: se non è stato acquistato, i mesi di ricostruzione non hanno copertura, per bravo che sia stato il perito sui macchinari. È la voce che più spesso manca nei contratti che si scoprono incompleti a danno avvenuto.

Il controllo annuale che vale più di una trattativa sul premio

• valore attuale di ciascuna partita, non quello di quando hai firmato;
• macchinari acquistati nell'ultimo anno: sono entrati nella somma assicurata?
• merce in magazzino nel periodo di punta, non nella media;
• formula di indennizzo scelta per gli impianti;
• presenza e limiti della garanzia sul fermo attività;
• clausole che riducono o eliminano la regola proporzionale.

In chiaro: in azienda l'errore non è quasi mai la garanzia mancante. È il numero rimasto fermo mentre l'impresa cambiava.