Sinistro — Polizze in Chiaro

Sinistro

Cosa fare quando succede qualcosa.

Reclami assicurativi: cosa mostrano gli ultimi dati IVASSNei dati annuali pubblicati l'11 maggio 2026, le imprese operanti in Italia hanno ricevuto 107.460 reclami nel 2025: 47,5% RCA, 40% altri rami danni e 12,5% vita. Sono dati di mercato, non una classifica automatica della qualità di una singola polizza.
Arbitro Assicurativo: cosa sapere prima di usarloDal 15 gennaio 2026 è possibile presentare ricorso all'Arbitro Assicurativo. Prima, però, occorre aver presentato reclamo all'impresa o all'intermediario per le stesse ragioni; il ricorso è online e l'IVASS indica un contributo di 20 euro, restituito se il ricorso è accolto.
Catastrofe e fermo attività: il danno indiretto va letto a partePerché la garanzia catastrofale indennizza il danno materiale a fabbricati, impianti e attrezzature, mentre il fermo dell'attività è un danno indiretto che va assicurato con una garanzia dedicata. Se in polizza c'è solo il capitolo danni diretti, la perdita di margine durante la ricostruzione resta a carico dell'impresa.
Incendio in azienda: beni, impianti e fermo attivitàLe voci non viaggiano insieme: il fabbricato, gli impianti e i macchinari, le merci e il contenuto hanno somme assicurate distinte, e il fermo attività è una garanzia separata. Dopo un incendio l'indennizzo si costruisce su queste partite: se una è sottostimata, la parte scoperta resta a carico dell'impresa anche se le altre erano corrette.
Interruzione di attività: quando il danno non è solo materialeCopre le conseguenze economiche del fermo — margine perduto e costi fissi che continuano a pesare — quando l'attività si interrompe per un danno materiale indennizzabile ai beni assicurati. Non sostituisce la garanzia sui beni: la presuppone. Da leggere: il periodo di indennizzo massimo, la franchigia in giorni e come viene calcolato il margine.
Proposta di liquidazione: cosa controllare prima di accettareVerifica su quale importo di danno è calcolata, quali voci sono state riconosciute e quali escluse, come sono stati applicati franchigia, scoperto e sottolimiti, se è stata applicata la regola proporzionale e se l'IVA è compresa. Controlla infine se il documento da firmare è un acconto o una quietanza a saldo: la seconda chiude la pratica.
Acconto sul sinistro: quando il pagamento è solo parzialeL'acconto è un pagamento anticipato su un danno già riconosciuto ma non ancora quantificato in via definitiva: serve a coprire le spese urgenti mentre la perizia prosegue. Non chiude la pratica e non equivale ad accettare l'importo finale, purché non ti venga fatta firmare una quietanza a saldo: è la differenza da verificare prima di firmare qualsiasi documento.
Prescrizione assicurativa: perché il tempo contaPerché i diritti derivanti dal contratto di assicurazione si prescrivono in due anni dal giorno in cui si è verificato il fatto su cui si fondano (art. 2952 c.c.), con regole particolari per la responsabilità civile, dove il termine decorre dalla richiesta del danneggiato, e per l'assicurazione sulla vita, dove è di dieci anni. Il termine si interrompe con una richiesta scritta: è il motivo per cui i solleciti vanno fatti per iscritto e conservati.
Quando l'assicurazione chiede altri documenti: come tenere tracciaRispondi per iscritto e tieni un registro semplice: data della richiesta, documenti chiesti, data e canale di invio, ricevuta o PEC di conferma. Chiedi che la richiesta sia formulata in modo completo, così da evitare integrazioni a catena. La tracciabilità serve a dimostrare che il ritardo non dipende da te, perché incide sui tempi di liquidazione.
Riparare prima della perizia: quali rischi evitareIl rischio è concreto: senza la possibilità di verificare il danno, la compagnia può contestarne l'entità o la causa e ridurre l'indennizzo. Sono ammessi gli interventi urgenti per limitare il danno, che però vanno documentati con foto, relazioni e fatture, e comunicati alla compagnia prima di procedere quando possibile.
Due polizze sullo stesso danno: cosa comunicare nel sinistroVanno comunicate entrambe: il codice civile (art. 1910) obbliga l'assicurato a dare avviso di tutte le assicurazioni che coprono lo stesso rischio, e l'omissione dolosa fa perdere l'indennizzo. Le compagnie poi ripartiscono tra loro l'onere; tu non puoi comunque ricevere più del danno effettivo, perché l'indennizzo non può diventare una fonte di guadagno.
Reclamo IVASS: quando e come si presentaCi si rivolge a IVASS dopo aver presentato reclamo alla compagnia, se la risposta non arriva entro il termine previsto o non è soddisfacente. Il reclamo si invia con il modello disponibile sul sito IVASS, allegando il reclamo già inoltrato e la risposta ricevuta. IVASS vigila sul comportamento dell'impresa: non decide la controversia al posto del giudice.
Obbligo di salvataggio: cosa significa dopo un dannoChe dopo il danno devi fare quanto ragionevolmente possibile per evitare che peggiori: chiudere l'acqua, mettere in sicurezza i beni, proteggere ciò che è rimasto. Il codice civile (art. 1914) pone questo obbligo e prevede che le spese sostenute a tal fine siano a carico dell'assicuratore nei limiti previsti. Non è invece autorizzazione a riparare tutto prima della perizia.
Quietanza a saldo: cosa significa firmarlaFirmare una quietanza a saldo significa dichiarare di aver ricevuto l'importo a definizione completa di quel sinistro e rinunciare a ulteriori richieste su di esso. Se hai dubbi sulla congruità o il danno non è stabilizzato, valuta di chiedere un acconto invece del saldo, o di firmare con riserva motivata dove la compagnia lo consenta.
Rimborso spese mediche: documenti e passaggi da controllareServono di regola: la prescrizione medica con la diagnosi o il sospetto diagnostico, le fatture o ricevute fiscali intestate all'assicurato e quietanzate, la documentazione clinica (cartella, referti, verbale di pronto soccorso per gli infortuni) e il modulo di richiesta della compagnia. Per le strutture convenzionate serve invece l'autorizzazione preventiva, che sostituisce l'anticipo di spesa.
Furto: quali documenti preparare per la denuncia assicurativaServono in genere: la copia della denuncia presentata a Polizia o Carabinieri con l'elenco di ciò che è stato sottratto, la descrizione dei fatti e del luogo, le prove di preesistenza e valore dei beni (fatture, scontrini, foto, certificati per i preziosi), la documentazione dei danni da effrazione e, quando previsto, la prova del funzionamento dei mezzi di protezione richiesti dalla polizza.
Sinistro rifiutato: come leggere la motivazioneCerca nella lettera tre elementi: la norma contrattuale richiamata (esclusione, condizione non rispettata, carenza, limite territoriale), il fatto su cui la compagnia si basa e la fonte di quel fatto, di solito la perizia. Poi confronta la clausola citata con il testo della tua polizza. Se il presupposto di fatto è sbagliato o la clausola non copre il tuo caso, quello è il punto su cui costruire il reclamo.
Reclamo alla compagnia: come impostarlo in modo utileVa indirizzato all'ufficio reclami della compagnia, per iscritto, indicando i tuoi dati, il numero di polizza e di sinistro, i fatti in ordine cronologico, il motivo della contestazione e la richiesta precisa, allegando i documenti. La compagnia deve rispondere entro il termine previsto dalla normativa IVASS; è il passaggio da completare prima di rivolgersi altrove.
Foto, ricevute e documenti: quali prove conservare dopo un sinistroConserva le foto e i video fatti prima di qualsiasi intervento, le fatture e gli scontrini dei beni danneggiati, i preventivi e le fatture delle riparazioni, le ricevute delle spese urgenti, le eventuali denunce alle autorità e tutta la corrispondenza con la compagnia. Sono questi documenti a determinare quanto potrà essere riconosciuto: il danno non documentato è il primo a essere contestato.
Danno causato da un terzo: quale assicurazione coinvolgereSe il danno lo ha causato un altro, la strada principale è la responsabilità civile del terzo: si scrive a lui e alla sua compagnia con la documentazione del danno. In parallelo, se hai una polizza che copre quel bene, puoi denunciarlo anche alla tua: pagherà secondo le sue condizioni e potrà poi rivalersi sul responsabile per surroga. Le due strade vanno dichiarate, non tenute separate di nascosto.
Il danno peggiora dopo la denuncia: cosa documentareDocumenta il peggioramento appena si manifesta: nuove foto datate, eventuali relazioni tecniche, spese sostenute nel frattempo e una comunicazione scritta alla compagnia che integra la denuncia già aperta. Evita interventi definitivi prima che il perito abbia potuto verificare, salvo quelli necessari a limitare il danno, che vanno anch'essi documentati.
Denuncia di sinistro: entro quando va fattaIl codice civile fissa il riferimento generale in tre giorni da quando hai avuto conoscenza del sinistro (art. 1913), ma il termine effettivo è quello scritto nel tuo contratto, che può essere diverso a seconda della garanzia — nel furto è spesso più breve e collegato alla denuncia alle autorità. Prima cosa da fare: leggere la clausola "Obblighi in caso di sinistro" della tua polizza.
Denuncia tardiva: cosa può cambiareIl ritardo non fa perdere automaticamente il diritto, ma espone a una conseguenza precisa: la compagnia può ridurre l'indennizzo in ragione del pregiudizio subito, e in caso di inadempimento doloso può rifiutarlo. Se sei in ritardo, denuncia comunque subito, spiega il motivo per iscritto e allega la documentazione che consente ancora di verificare il danno.
Documenti per la perizia: come arrivare preparatiPrepara: la polizza e la denuncia di sinistro, le foto del danno prima di qualsiasi intervento, i documenti che provano proprietà e valore dei beni (fatture, scontrini, garanzie), i preventivi di riparazione, le eventuali denunce alle autorità e la documentazione tecnica dell'immobile o dell'impianto coinvolto. Più il valore è documentato, meno resta materia di stima.
Il perito assicurativo: cosa fa e cosa non decide da soloIl perito accerta come si è verificato il danno, verifica la coerenza con quanto denunciato e ne quantifica l'entità in una relazione tecnica. Non decide se il sinistro è indennizzabile: quella valutazione spetta all'ufficio liquidazione della compagnia, che applica le condizioni di polizza. Puoi chiedere copia della perizia e, se non concordi, farti assistere da un perito di parte.
Surroga dell'assicuratore: quando entra in giocoEntra dopo che la compagnia ti ha indennizzato: l'assicuratore subentra nei tuoi diritti verso il responsabile del danno, fino alla somma pagata (art. 1916 c.c.). Conseguenza pratica per te: non puoi rinunciare o transigere con il responsabile senza tenerne conto, perché pregiudicare la surroga può ridurre l'indennizzo.
Indennizzo e risarcimento: perché non sono sempre sinonimiL'indennizzo è quanto la tua compagnia ti paga in base al contratto, con i suoi massimali, franchigie ed esclusioni. Il risarcimento è quanto ti deve chi ha causato il danno, in base alla responsabilità civile, e mira a coprire il pregiudizio effettivo. Nello stesso sinistro puoi avere diritto all'uno, all'altro o a entrambi in sequenza, con la surroga della compagnia verso il responsabile.
Rinuncia alla rivalsa: cosa significa e dove cercarlaSignifica che la compagnia, dopo aver pagato, rinuncia a recuperare la somma da chi altrimenti dovrebbe rimborsarla: l'assicurato nei casi previsti dal contratto, oppure un terzo responsabile. Si trova nelle condizioni di assicurazione o in una clausola aggiuntiva, ed è sempre limitata ai casi elencati: fuori da quelli il diritto di rivalsa resta.
Rivalsa e surroga: due parole che sembrano ugualiCon la rivalsa la compagnia recupera dall'assicurato quanto pagato in presenza di determinate condizioni; con la surroga agisce invece verso il terzo responsabile del danno.
Perizia e liquidazione: come si arriva all'indennizzoDopo la denuncia la compagnia valuta il danno, spesso tramite un perito, e propone un indennizzo calcolato applicando limiti, franchigie e scoperti previsti dal contratto.
Scopro un'esclusione dopo il danno: cosa posso fareIl primo passo è capire su quale base il contratto non opera: esclusione, limite o condizione non rispettata. Sono tre situazioni diverse, con conseguenze diverse.
Sinistro: cosa fare nelle prime oreNelle prime ore contano tre cose: mettere in sicurezza, documentare quello che vedi e rispettare i termini di denuncia previsti dal tuo contratto.

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CHECK 7 è un percorso di sette domande. Alla fine ottieni la tua Mappa di Chiarezza: cosa ti è chiaro, cosa conviene verificare, cosa non riesci a individuare.

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