Surroga dell'assicuratore: quando entra in gioco

Il momento esatto in cui scatta

Dopo il pagamento. Non prima.

Finché la compagnia non ti ha versato l'indennità, i diritti verso chi ha causato il danno sono interamente tuoi. Nel momento in cui paga, l'assicuratore subentra in quei diritti, ma solo fino alla concorrenza di quanto ha versato (art. 1916 del Codice civile). Questo subentro si chiama surrogazione.

L'immagine più fedele: la compagnia si mette al tuo posto nella coda verso il responsabile, con in mano un titolo pari all'importo che ti ha pagato. Il resto della coda rimane tuo.

Che cosa resta tuo

La differenza. Cioè le parti del danno che la tua polizza non ha coperto:

• la franchigia o lo scoperto trattenuti;
• l'importo oltre il massimale o la somma assicurata;
• le voci di danno che il contratto non comprende.

Se un responsabile esiste, quelle somme restano esigibili verso di lui — nei limiti, naturalmente, di quanto riesci a provare.

I due casi in cui la surrogazione non opera

Il secondo comma dell'art. 1916 la esclude quando il danno è causato da figli, affiliati, ascendenti, altri parenti o affini stabilmente conviventi con l'assicurato, oppure da domestici. Con una riserva esplicita: salvo il caso di dolo.

La logica è comprensibile: senza questa regola la compagnia potrebbe indennizzarti e poi chiedere i soldi a tuo figlio che vive con te, cioè allo stesso bilancio familiare.

Il secondo caso è contrattuale, non legale: una clausola con cui l'assicuratore rinuncia alla surrogazione verso soggetti determinati.

Il punto in cui gli assicurati si fanno male

Chiudere in autonomia con il responsabile, o rilasciargli una liberatoria, prima di aver definito la posizione con la propria compagnia.

Se il tuo comportamento rende impossibile alla compagnia recuperare dal responsabile, quel pregiudizio può ricadere su di te e ridurre l'indennizzo. È un rischio concreto in situazioni molto ordinarie: un accordo verbale con il vicino, una scrittura firmata in fretta con l'impresa che ha eseguito i lavori.

Cosa fare in pratica

1. Se sospetti che esista un responsabile, scrivilo nella denuncia. Nome, ruolo, come lo hai identificato.
2. Non firmare accordi o rinunce con lui senza aver informato la compagnia.
3. Conserva tutto ciò che documenta la responsabilità: la surrogazione vive delle stesse prove che servirebbero a te.
4. Quando ricevi la liquidazione, verifica quale parte del danno resta scoperta: quella è la parte che puoi ancora chiedere al responsabile.
5. Controlla se il contratto contiene una rinuncia alla surrogazione, e verso chi.

La surrogazione non è una complicazione burocratica. È il meccanismo che permette alla tua polizza di pagarti subito, senza aspettare che si stabilisca di chi è la colpa.