Rinuncia alla rivalsa: cosa significa e dove cercarla

Prima della rinuncia servono due parole distinte

Nel linguaggio delle polizze "rivalsa" indica due movimenti diversi, e la rinuncia significa cose diverse a seconda di quale dei due riguarda.

Primo movimento: la compagnia si rivolge al proprio assicurato. Accade tipicamente nella RC auto. Il danneggiato può agire direttamente contro l'assicuratore, che non gli può opporre le eccezioni derivanti dal contratto: paga anche quando, verso il suo assicurato, avrebbe avuto motivo di rifiutare o ridurre. Poi però ha diritto di rivalersi sull'assicurato nella misura in cui contrattualmente avrebbe potuto rifiutare la prestazione (art. 144 del Codice delle assicurazioni private).

Secondo movimento: la compagnia si rivolge a un terzo. Ha pagato l'indennizzo a te e subentra nei tuoi diritti verso chi ha causato il danno. Questa è la surrogazione dell'art. 1916 del Codice civile.

Le clausole commerciali usano spesso "rinuncia alla rivalsa" per entrambe. Il testo contrattuale, quello preciso, dice quale.

Che cosa fa concretamente una rinuncia

Toglie alla compagnia il diritto di recuperare la somma pagata da un determinato soggetto, nei casi elencati.

Non aumenta la copertura. Non elimina franchigie né massimali. Non rende assicurato chi non lo è. Cambia soltanto una cosa: chi, alla fine, sopporta il costo.

Chi ne beneficia davvero

Non tu, nella maggior parte dei casi. Ne beneficia il soggetto verso cui la rivalsa non verrà esercitata. Ed è per questo che la clausola compare quasi sempre in rapporti dove due parti convivono sullo stesso rischio:

• il proprietario di un immobile e chi lo occupa;
• il committente e l'impresa che lavora nel suo cantiere;
• l'azienda e i propri dipendenti o collaboratori;
• il locatore di un macchinario e chi lo utilizza.

In questi casi la rinuncia serve a evitare che l'indennizzo pagato con una mano venga ripreso con l'altra da chi lavora con te.

Dove cercarla nel contratto

Non nella pagina della garanzia. Guarda in tre punti:

• condizioni generali, sotto voci come "surrogazione", "rivalsa", "diritti verso terzi";
• condizioni particolari o aggiuntive, dove le rinunce vengono negoziate;
• appendici e clausole di deroga, spesso aggiunte dopo la stipula.

Se compare in un'appendice, conserva l'appendice: fa parte del contratto quanto il resto.

I limiti che restano sempre

La rinuncia vale per i soggetti e i casi indicati. Fuori da quelli, il diritto della compagnia resta intatto: non esiste una rinuncia implicita.

Due limiti ulteriori sono strutturali. Il primo: il dolo. La legge esclude la surrogazione verso familiari conviventi e domestici, ma proprio "salvo il caso di dolo" (art. 1916, secondo comma, Codice civile). Il secondo: la rinuncia riguarda il recupero, non la responsabilità. Chi ha causato il danno resta responsabile verso tutti gli altri.

Come leggere una clausola di rinuncia

• Di quale rivalsa parla la clausola: verso te o verso un terzo?
• Quali soggetti sono nominati, e se il tuo caso rientra tra quelli.
• Se la rinuncia è totale o limitata a un importo.
• Se qualcuno ti ha chiesto contrattualmente questa clausola — un committente, un locatore — e se il documento in polizza corrisponde a quanto richiesto.