Indennizzo e risarcimento: perché non sono sempre sinonimi

Due parole che vengono da due posti diversi

Indennizzo è ciò che ti paga la tua compagnia perché esiste un contratto tra voi. La misura la decide quel contratto: somma assicurata, massimale, franchigia, esclusioni.

Risarcimento è ciò che ti deve chi ha causato il danno, perché esiste una responsabilità. La misura la decide il danno che hai effettivamente subito, non un contratto che tu hai firmato.

Da questa origine diversa discende tutto il resto.

Perché la differenza si vede sul conto finale

Un esempio ipotetico, utile solo a mostrare il meccanismo: un danno accertato di 10.000 euro.

Se lo chiedi alla tua polizza con una franchigia di 500 euro, incassi 9.500 euro. Quei 500 euro non sono spariti: sono ancora un danno che hai subito, semplicemente il contratto non li copre. Se qualcuno è responsabile, quella parte resta esigibile verso di lui.

Se invece lo chiedi al responsabile, non esiste franchigia da applicare: esiste però l'onere di dimostrare la sua responsabilità e la misura del danno.

Gli importi sono inventati per chiarire la logica. Ogni contratto ha i suoi numeri.

Quando lo stesso sinistro produce entrambi

Succede spesso: la tua compagnia ti indennizza subito, poi si rivolge al responsabile per recuperare quanto ha pagato. È la surrogazione: l'assicuratore che ha pagato l'indennità subentra nei tuoi diritti verso i terzi responsabili, fino alla concorrenza della somma versata (art. 1916 del Codice civile).

Conseguenza concreta per te, e non è un dettaglio: la parte di danno già indennizzata non la puoi chiedere una seconda volta al responsabile. Puoi chiedere quello che resta — la franchigia, la parte oltre il massimale, le voci escluse dalla tua polizza.

L'errore che costa

Accordarsi con il responsabile "per chiudere" prima di aver capito quale strada stai percorrendo. Se rinunci ai tuoi diritti verso di lui, pregiudichi la surrogazione della compagnia: e questo può ridurre l'indennizzo che ti spetta.