Danno causato da un terzo: quale assicurazione coinvolgere

La domanda vera è: chi paga per primo

Ti hanno danneggiato l'auto in sosta, il vicino ha allagato il tuo appartamento, un artigiano ha rotto qualcosa lavorando in casa tua. Hai davanti due porte, e non sono in alternativa secca: la responsabilità civile di chi ha causato il danno, e la tua polizza sul bene colpito.

Capire quale aprire prima non è una questione di simpatia: cambia i tempi, cambia quanto incassi e cambia chi deve dimostrare cosa.

Prima porta: la responsabilità del terzo

Chi causa un danno per fatto illecito è tenuto a risarcirlo: è il principio dell'articolo 2043 del codice civile. La strada è mandare al responsabile — e alla sua compagnia, se ha una polizza di responsabilità civile — una richiesta scritta con la descrizione dei fatti, le prove del danno e la quantificazione.

Vantaggio: il risarcimento tende a coprire il danno intero, senza le trattenute previste dal tuo contratto. Svantaggio: dipende dal riconoscimento della responsabilità. Se l'altro nega, o se non ha assicurazione, i tempi si allungano.

Seconda porta: la tua polizza

Se hai una garanzia che copre quel bene per quell'evento, puoi denunciare alla tua compagnia. Pagherà secondo le sue regole: massimale, franchigia, scoperto, esclusioni. Vantaggio: tempi più prevedibili e un interlocutore che non discute la colpa altrui. Svantaggio: quanto incassi è quello che il tuo contratto prevede, non quanto vale il danno.

Il meccanismo che collega le due porte

Se la tua compagnia ti indennizza, non resta a mani vuote: subentra nei tuoi diritti verso il responsabile fino alla somma pagata. È la surroga, prevista dall'articolo 1916 del codice civile.

La conseguenza pratica è netta: non puoi incassare due volte lo stesso danno. Una volta indennizzato, quella parte del credito verso il responsabile non è più tua, è della compagnia. Se poi ti accordi privatamente con il responsabile per la stessa somma già ricevuta, stai disponendo di un diritto che non ti appartiene più.

Da qui la regola operativa che molti ignorano: dichiara sempre alla tua compagnia che esiste un responsabile, e al responsabile che hai una polizza. Non è una gentilezza. Tenere separate le due strade in silenzio è il modo più rapido per complicare entrambe.

I tempi non sono uguali

• Verso il responsabile: la prescrizione del diritto al risarcimento per fatto illecito è di cinque anni, ridotta a due anni per i danni derivanti dalla circolazione di veicoli (articolo 2947 del codice civile).
• Verso la tua compagnia: i diritti derivanti dal contratto di assicurazione si prescrivono in due anni (articolo 2952 del codice civile).

Il termine più corto è quello che comanda la tua agenda. Aspettare che il responsabile "si faccia una ragione" mentre il termine contrattuale scorre è l'errore che chiude la seconda porta.

Come scegliere, in concreto

Se la responsabilità è documentata e ammessa, la strada del terzo di solito rende di più. Se è contestata, incerta o il responsabile è sconosciuto, la tua polizza — quando c'è — è la via che ti mette al riparo subito, con la compagnia che eventualmente andrà a recuperare.

In entrambi i casi il lavoro iniziale è lo stesso: foto datate prima di qualsiasi intervento, descrizione precisa di luogo e dinamica, nomi e contatti di eventuali testimoni, preventivi, e le comunicazioni sempre per iscritto.

In chiaro: le due strade possono convivere, ma vanno dichiarate. È la sovrapposizione nascosta a creare i problemi, non la doppia denuncia.