Prescrizione assicurativa: perché il tempo conta

Due orologi che vanno insieme, e non sono lo stesso

Dopo un danno corrono due tempi diversi, e confonderli costa caro.

Il primo è breve e contrattuale: il termine per avvisare la compagnia, di regola tre giorni dal sinistro o da quando ne hai avuto conoscenza (art. 1913 c.c.), salvo termini diversi previsti in polizza. Perderlo non cancella il diritto in sé, ma apre alle conseguenze dell'avviso mancato o tardivo (art. 1915 c.c.).

Il secondo è lungo e di legge: il tempo entro cui il diritto stesso si estingue se non lo fai valere. È la prescrizione, e nell'assicurazione è di due anni per i diritti derivanti dal contratto (art. 2952 c.c.), con eccezioni importanti.

Il primo orologio riguarda la procedura. Il secondo riguarda l'esistenza del diritto.

Da quando parte il conteggio

I due anni non partono dal giorno in cui hai litigato con la compagnia, né da quando è arrivata l'ultima lettera. Partono dal giorno in cui si è verificato il fatto su cui il diritto si fonda.

Questa frase, letta con attenzione, spiega perché una pratica ferma "in attesa di risposta" è la situazione più pericolosa: il tempo scorre mentre tu aspetti.

Le due eccezioni da conoscere

Responsabilità civile. Se sei tu l'assicurato che deve essere tenuto indenne, il termine decorre dal giorno in cui il terzo ti ha chiesto il risarcimento o ha agito contro di te. È logico: prima di quella richiesta non hai nulla da chiedere alla tua compagnia.

Vita. Per l'assicurazione sulla vita il termine è di dieci anni, non due.

Attenzione a non generalizzare in nessuna delle due direzioni: la regola dei due anni non si applica a tutto, e le eccezioni non si estendono per analogia a coperture diverse.

Prescrizione e decadenza non sono sinonimi

Sono due meccanismi distinti, e i contratti li usano entrambi.

La prescrizione è il tempo di legge che estingue il diritto non esercitato, e può essere interrotta.

La decadenza è la perdita di una facoltà per non aver rispettato un adempimento in un termine stabilito — per esempio una comunicazione richiesta dalla polizza. Non funziona con le stesse regole di interruzione.

Quando leggi "a pena di decadenza" in una clausola, stai leggendo l'orologio breve, non quello dei due anni.

Come si ferma il tempo

Con un atto scritto che chiede l'adempimento. Una richiesta formale inviata alla compagnia interrompe la prescrizione e fa ripartire il termine.

Da qui la regola pratica che vale più di ogni teoria: niente per telefono. Ogni sollecito rilevante va fatto per iscritto, con un mezzo che dia prova della data e della ricezione — PEC, raccomandata, o il canale documentato che la compagnia indica — e va conservato.

Un anno e mezzo di telefonate non lascia traccia. Una PEC lascia una data.

La cartella che ti salva

Tieni insieme, in un solo posto: la denuncia con la data di invio, ogni richiesta scritta e la sua ricevuta, le risposte ricevute, il reclamo formale se l'hai presentato. Non serve un archivio: serve una sequenza di date dimostrabile.

In chiaro: il tempo non si difende con la pazienza. Si difende con carte datate che dimostrano che hai chiesto, e quando.