Due polizze sullo stesso danno: cosa comunicare nel sinistro

Perché due polizze non fanno due indennizzi

È la sorpresa più comune. Hai una polizza casa tua e una copertura che arriva dalla carta di credito, o dal condominio, o da un'associazione. Sullo stesso danno, l'aspettativa istintiva è: pagano in due.

Non funziona così, e la ragione è nella natura stessa dell'assicurazione contro i danni: serve a rimettere a posto una perdita, non a produrre un guadagno. L'indennizzo non può superare il danno effettivamente subito (art. 1905 c.c.). Se il danno è 4.000, quello che ricevi in totale resta 4.000, indipendentemente da quante polizze lo coprono.

L'obbligo che quasi nessuno conosce

Qui sta il punto che può costarti tutto. Quando più assicurazioni coprono lo stesso rischio, l'assicurato deve dare avviso di tutte a ciascun assicuratore (art. 1910 c.c.).

Non è una cortesia informativa: è un obbligo di legge, e riguarda anche le coperture che non hai comprato consapevolmente — quella incorporata nella carta, quella del condominio, quella di un contratto di finanziamento.

Cosa succede se lo ometti

La legge distingue in modo netto, e la differenza è tra un problema e un disastro.

Se l'omissione è dolosa, cioè consapevole, l'assicurato non ha diritto all'indennità.

Se invece non hai avvisato per errore o perché non sapevi dell'esistenza dell'altra copertura, la situazione è diversa e va valutata nel caso concreto: la sanzione più grave è collegata all'omissione dolosa.

Da qui la regola operativa più prudente che esista in questa materia: dichiara anche le coperture di cui non sei sicuro. Scrivere "esiste anche una copertura tramite la carta di credito X, non conosco i dettagli" non ti danneggia in alcun modo. Tacerla, sì.

Come si dividono le compagnie

Dopo l'avviso, l'assicurato può chiedere a ciascun assicuratore l'indennità dovuta secondo il rispettivo contratto, entro i limiti del danno complessivo; gli assicuratori regolano poi tra loro la ripartizione dell'onere.

Tradotto: la divisione è un problema loro, non tuo. Il tuo compito è comunicare, non calcolare le quote.

Attenzione a una cosa: la coesistenza non moltiplica il danno, ma può migliorare la tua posizione. Una copertura può includere una voce che l'altra esclude, avere una franchigia più bassa o un sottolimite più alto. Per questo vale confrontare i due testi invece di scegliere a intuito quale usare.

Non tutte le coperture funzionano così

La regola dell'indennizzo che non supera il danno riguarda l'assicurazione contro i danni, dove si ripara una perdita patrimoniale.

Alcune coperture, invece, pagano una somma predeterminata al verificarsi di un evento, senza commisurarla a una spesa: una diaria giornaliera, un capitale per invalidità, una prestazione sulla vita. Sono di natura diversa, e la loro cumulabilità segue regole proprie.

Non dedurre l'una dall'altra: verifica di quale tipo è ciascuna delle tue coperture prima di concludere che si escludono.

Cosa comunicare, in pratica

Nella denuncia, o in una comunicazione immediatamente successiva, indica per ogni copertura conosciuta o sospetta: la compagnia, il numero di polizza se lo hai, la fonte (contratto diretto, carta di credito, condominio, associazione, datore di lavoro) e cosa copre, se lo sai.

Conserva la prova dell'invio, e conserva anche l'eventuale documentazione dell'altra copertura.

In chiaro: due polizze non raddoppiano il danno, ma nascondere la seconda può azzerare l'indennizzo. Nel dubbio, si dichiara.