Acconto sul sinistro: quando il pagamento è solo parziale

Un pagamento che arriva prima della fine

Dopo un danno importante il tempo è il problema: la perizia deve stimare, i preventivi devono arrivare, la documentazione va completata. Nel frattempo ci sono spese che non aspettano. L'acconto serve a questo: è un pagamento anticipato su un danno che la compagnia ha già riconosciuto come coperto, ma che non ha ancora quantificato in via definitiva.

Non è una liquidazione ridotta. È una parte di quella che verrà, versata prima.

Il documento che decide se la pratica è chiusa

È il punto in cui si commettono gli errori più costosi, e non riguarda l'importo: riguarda la carta che firmi quando lo incassi.

• una ricevuta di acconto attesta che hai ricevuto una somma in conto, lasciando aperta la quantificazione del resto;
• una quietanza a saldo dichiara che con quella somma la pratica è definita e che non hai altro da pretendere per quel sinistro.

Se il perito è ancora al lavoro e il documento parla di saldo, definizione o rinuncia a ogni ulteriore pretesa, quel documento non è un acconto: è la chiusura. Prima di firmare, la domanda giusta è una sola, e va fatta per iscritto: questa somma è un acconto sulla liquidazione definitiva o è la definizione del sinistro?

Come si capisce che l'importo è provvisorio

Un acconto ben gestito ha tre caratteristiche riconoscibili: è indicato come tale nella comunicazione della compagnia, dice che sarà imputato alla liquidazione definitiva, e non contiene formule di rinuncia. Se una delle tre manca, chiedi che venga corretta prima di sottoscrivere.

Conserva tutto: la comunicazione che propone l'acconto, la ricevuta firmata, la data del bonifico. Serviranno per verificare che alla fine l'importo anticipato sia stato scalato una volta sola.

Nella responsabilità civile auto esiste anche un'altra strada

Se il danno riguarda la circolazione dei veicoli, la legge prevede due meccanismi che spesso vengono confusi con l'acconto contrattuale.

Il primo sono i termini di offerta: il Codice delle assicurazioni private, all'articolo 148, impone all'impresa di formulare un'offerta di risarcimento — o di comunicare i motivi per cui non la fa — entro termini definiti, che variano a seconda che si tratti di danni a cose o a persone e della completezza della richiesta ricevuta.

Il secondo è la provvisionale dell'articolo 147: chi, a causa del sinistro, si trova in stato di bisogno può chiedere al giudice, nel corso del giudizio di primo grado, l'assegnazione di una somma da imputare alla liquidazione definitiva. È una decisione del giudice, non una concessione della compagnia: strumento diverso, e riservato a situazioni gravi.

Caso reale, nella struttura che conta

FATTO — Il legislatore, con l'articolo 147 del Codice delle assicurazioni private, ha previsto per i danneggiati in stato di bisogno la possibilità di ottenere una somma prima della fine della causa.

PROBLEMA — Chi subisce un danno grave alla persona può trovarsi senza reddito mentre l'accertamento dura mesi o anni.

DECISIONE — La norma affida al giudice la valutazione, con imputazione della somma alla liquidazione definitiva: l'anticipo non pregiudica il conteggio finale.

PERCHÉ TI SERVE — Ti dice che un anticipo, per legge come per contratto, è pensato per non chiudere nulla. Se il documento che ti viene proposto invece chiude, non stai firmando un anticipo.

Prima di firmare

Leggi il titolo del documento, cerca le parole "saldo", "definizione", "rinuncia", verifica che l'importo sia dichiarato in conto e chiedi conferma scritta che la perizia prosegue. Trenta secondi di lettura valgono l'intera differenza tra un pagamento parziale e una pratica chiusa.