Due assicurazioni sullo stesso rischio: cosa succede

Capita più spesso di quanto sembri: una garanzia inclusa nella polizza casa e la stessa in quella della carta di credito, una RC del capofamiglia e una del condominio, due coperture sanitarie tra lavoro e privato. La domanda che segue è sempre la stessa: incasso due volte?

La risposta di principio

Nelle assicurazioni contro i danni no. Vale il principio indennitario: l'assicurazione serve a riparare una perdita, non a produrre un guadagno. L'indennizzo complessivo non può superare il danno effettivamente subito.

Il codice civile disciplina espressamente l'ipotesi di più assicurazioni per il medesimo rischio presso assicuratori diversi. Due elementi contano più degli altri:

• l'assicurato deve dare avviso di tutte le assicurazioni a ciascun assicuratore;
• se l'avviso viene omesso dolosamente, gli assicuratori non sono tenuti a corrispondere l'indennità.

In caso di sinistro, l'assicurato può chiedere a ciascun assicuratore l'indennità dovuta secondo il rispettivo contratto, entro i limiti del danno; tra le compagnie interviene poi il regresso per ripartire l'onere.

Dove il discorso cambia: le polizze vita

Il principio indennitario riguarda i danni. Nelle assicurazioni sulla vita la prestazione è determinata dal contratto e non è un risarcimento di una perdita patrimoniale: più polizze vita possono cumularsi. Anche alcune garanzie infortuni operano a somma fissa. È un terreno in cui la formulazione del singolo contratto pesa molto.

L'errore che costa davvero

Non è la sovrapposizione in sé: è il silenzio. Tacere una seconda copertura per provare a incassare due volte è l'ipotesi che la norma sanziona in modo più netto. La strada corretta è dichiararle entrambe: non riduce i tuoi diritti, protegge la liquidazione.

Cosa fare quando scopri una sovrapposizione

• Verifica che sia davvero la stessa garanzia: spesso i perimetri differiscono per massimale, franchigia o esclusioni, e una delle due è più ampia.
• Guarda se una delle polizze contiene una clausola di secondo rischio o di intervento "in eccedenza" rispetto ad altre coperture.
• Se la duplicazione è integrale e inutile, valuta di eliminarne una al rinnovo: stai pagando due premi per un solo indennizzo possibile.
• In caso di sinistro, dichiara l'esistenza di entrambe a ciascuna compagnia.

Perché la sovrapposizione non è neutra

Perché la sovrapposizione ha due effetti opposti e nessuno dei due è neutro: da un lato paghi due volte per lo stesso rischio, dall'altro un avviso omesso può trasformare una copertura valida in un rifiuto di pagamento.