Premio, capitale e somma assicurata: tre numeri diversi

Numeri che stanno vicini e non si parlano

Sul modulo di polizza i tre numeri compaiono spesso nella stessa pagina, e questo suggerisce un legame che non esiste. Il premio è quanto esce dal tuo conto. La somma assicurata è il tetto di ciò che la compagnia può pagare su quella garanzia. Il capitale è l'importo prestabilito che viene erogato quando si verifica l'evento, tipico delle polizze vita e infortuni.

Il premio misura il costo del rischio per la compagnia, non la generosità della copertura. Un premio più alto può dipendere dal profilo del rischio (zona, attività, età, sinistri precedenti) e non da somme più alte.

Tetto o importo prestabilito: due modi diversi di pagare

Nelle assicurazioni contro i danni la somma assicurata è un limite: si liquida il danno effettivamente subito, entro quel limite. Il codice civile, all'articolo 1905, prevede che l'assicuratore sia tenuto a risarcire il danno nei modi e nei limiti stabiliti dal contratto. Se il danno è inferiore, si paga il danno.

Nelle polizze vita e in molte garanzie infortuni funziona all'incontrario: il capitale è predeterminato. Al verificarsi dell'evento previsto si paga quella cifra, senza misurare una perdita economica. Nelle garanzie infortuni il capitale è spesso il riferimento su cui si applica una percentuale di invalidità: il capitale indica il massimo teorico, non l'importo che si riceve in ogni caso.

Il numero che decide più del premio

La somma assicurata non è solo un tetto: nelle assicurazioni di cose può essere il riferimento per verificare se hai assicurato il valore giusto. Se il valore reale del bene è superiore alla somma indicata, l'articolo 1907 del codice civile prevede che l'assicuratore risponda dei danni in proporzione tra la somma assicurata e il valore, salvo patto diverso. È la conseguenza più concreta di aver scelto un numero basso per pagare meno.

Esempio ipotetico, non un dato di mercato: bene di valore 100, somma assicurata 50, danno 20. Con la proporzione si liquida la metà, cioè 10, non l'intero danno — proprio perché la somma copriva metà del valore.

Le tre domande che chiariscono un modulo

1. Su questa garanzia il numero indicato è un tetto (danno effettivo entro il limite) o un importo prestabilito?
2. Se è un tetto, è riferito al singolo sinistro, all'anno o a entrambi?
3. Se è un importo prestabilito, che cosa lo riduce: una percentuale di invalidità, un periodo iniziale in cui la garanzia non opera, una tabella?

Il premio, in questa lettura, viene per ultimo. È l'unico dei tre numeri che non cambia ciò che ricevi in caso di sinistro.