Presto l'auto a mio figlio: cosa dice la mia polizza?

La risposta breve: dipende dalla clausola di guida scritta nella tua polizza. È una riga che quasi nessuno cerca, e cambia parecchio quando l'auto la usa qualcun altro.

Le tre formulazioni che trovi

Nei contratti RC auto italiani ricorrono tre impostazioni, con nomi che possono variare da compagnia a compagnia:

• Guida libera: può mettersi al volante chiunque sia abilitato alla guida.
• Guida esperta: la guida è ammessa a conducenti che rispettano requisiti indicati in polizza, tipicamente legati a età minima o anzianità di patente.
• Guida esclusiva: è indicato un conducente specifico, di norma il proprietario o una persona nominata.

Le clausole più restrittive comportano normalmente un premio più basso: stai dichiarando che l'auto la guida un profilo definito.

Cosa succede se guida qualcun altro

Qui serve una distinzione che elimina metà della confusione.

Verso il terzo danneggiato, l'assicurazione RC auto è obbligatoria e opera secondo la disciplina di legge. Il tema non è "il danneggiato resta senza": il tema è il rapporto tra te e la compagnia.

Molti contratti prevedono, quando la clausola di guida non è rispettata, un meccanismo di rivalsa: la compagnia risarcisce il danneggiato e poi può rivolgersi all'assicurato per recuperare in tutto o in parte quanto pagato, secondo quanto previsto dal contratto. Alcune polizze indicano importi o percentuali; altre condizioni sono formulate diversamente.

Quindi: se e in che misura ci sia rivalsa dipende dalle condizioni della tua polizza. Non è una regola uguale per tutti, ed è esattamente il motivo per cui va letta prima, non dopo.

Dove si legge, in pratica

1. Scheda di polizza: cerca la voce "guida" o "conducente". È lì che compare la formula scelta.
2. Condizioni di assicurazione: cerca "rivalsa" e "clausola di guida". Lì trovi cosa comporta il mancato rispetto.
3. Se hai fatto modifiche in corso d'anno, controlla le appendici: possono aver cambiato proprio questa clausola.

Le altre garanzie non seguono la stessa regola

Attenzione a un passaggio che sfugge spesso. La clausola di guida può avere effetti diversi sulle garanzie accessorie — furto, incendio, kasko, infortuni del conducente — rispetto alla RC. Ogni garanzia ha la sua sezione e le sue condizioni: verificale singolarmente.

Un esempio ricostruito

Marco ha una polizza con guida esperta: requisito, conducenti con almeno 25 anni. Sua figlia, 22 anni, prende l'auto per un weekend e causa un tamponamento.

Il danneggiato viene gestito secondo la disciplina RC. Il punto che riguarda Marco è un altro: se il suo contratto prevede rivalsa per guida non conforme, la compagnia potrà rivolgersi a lui per una parte di quanto pagato. Marco non lo sapeva. Era scritto a pagina 14.

Esempio ricostruito a fini esplicativi, non un caso reale identificabile.

Cosa ti conviene ricordare

Se in casa l'auto la usa più di una persona, la clausola di guida è una delle prime tre righe da controllare. Sistemarla prima è una comunicazione. Scoprirla dopo è un problema.

Cosa chiedere

Quale clausola di guida ho su questo contratto, cosa prevede in caso di conducente non conforme, e vale allo stesso modo per le garanzie accessorie?