Allagamento e alluvione: non sono necessariamente la stessa garanzia

Dopo un danno d'acqua la prima frase che si sente è quasi sempre la stessa: "si è allagato". È una descrizione perfetta per raccontarlo a un vicino e insufficiente per capire se il contratto interviene.

Perché il nome dell'evento non decide

Nelle polizze casa la copertura non segue la parola che usi tu, segue la definizione contrattuale dell'evento. Lo stesso pavimento bagnato può ricadere in garanzie completamente diverse a seconda di da dove è arrivata l'acqua.

Le famiglie di eventi più ricorrenti sono tre, e conviene tenerle separate:

• Danno d'acqua condotta: l'acqua esce da tubazioni, impianti idrici, di riscaldamento o di condizionamento a servizio del fabbricato. È l'evento domestico classico: tubo rotto, guarnizione ceduta.
• Allagamento da eventi atmosferici: acqua che entra dall'esterno per pioggia, grandine o neve, spesso solo se accompagnata da danni al fabbricato o oltre soglie di intensità indicate nel contratto.
• Alluvione, inondazione, esondazione: acqua che arriva dal territorio — un corso d'acqua che straripa, il mare, il ruscellamento in superficie dopo precipitazioni eccezionali. Questa famiglia sta di solito in una garanzia a sé.

La differenza che pesa davvero

L'alluvione è tipicamente una garanzia facoltativa e separata, con un proprio massimale, spesso uno scoperto e a volte limiti geografici. Non è compresa per il solo fatto di aver acquistato la polizza casa: va acquistata, e va verificato che risulti attiva sul modulo.

L'allagamento da pioggia, invece, è più spesso agganciato alla garanzia eventi atmosferici, che ha condizioni proprie: molte formulazioni intervengono solo se l'acqua è penetrata attraverso rotture provocate dall'evento stesso, non attraverso finestre lasciate aperte o infissi vecchi.

Il danno d'acqua condotta, infine, riguarda l'impianto e di norma non copre il costo della riparazione del tubo, che è una voce distinta.

Cosa verificare prima, non dopo

• Nel modulo di polizza: l'elenco delle garanzie attive e il relativo massimale. Se "alluvione" o "inondazione" non compare, non c'è.
• Nelle definizioni: come sono descritti allagamento, alluvione e acqua condotta. È qui che si decide la partita.
• Nei limiti: franchigia o scoperto specifici per gli eventi naturali, spesso più alti del resto della polizza.
• Nelle esclusioni: infiltrazioni lente, umidità di risalita e mancata manutenzione sono voci frequentemente escluse in tutte e tre le famiglie.

Perché la differenza pesa

Perché la garanzia che manca la scopri nel momento peggiore, e perché il costo della differenza si misura in migliaia di euro. Se abiti vicino a un corso d'acqua o in zona a rischio noto, la domanda utile non è "sono coperto per l'acqua?" ma "quale acqua?".