Assistenza casa: artigiano, emergenza e limiti di intervento

Alle undici di sera la serratura non gira più e la porta di casa resta chiusa. In quel momento non serve un risarcimento: serve qualcuno che apra la porta. È esattamente il lavoro che fa l'assistenza — e il motivo per cui viene confusa con una garanzia.

Servizio o indennizzo: la distinzione che decide tutto

Le garanzie della polizza casa (incendio, danni d'acqua, furto) funzionano in un modo: c'è un danno, si quantifica, la compagnia paga una somma di denaro. Si chiama indennizzo.

L'assistenza funziona in un altro modo: non ti dà denaro, ti manda una persona. In gergo si chiama prestazione in natura, cioè un servizio erogato al posto di una somma. Nel Codice delle assicurazioni private l'assistenza è un ramo a sé (ramo 18, art. 2 del d.lgs. 209/2005): un contratto che promette aiuto in caso di difficoltà, non il pagamento di un danno.

Conseguenza pratica: l'assistenza risolve l'emergenza, non il problema economico. Se un tubo cede e allaga il parquet, l'assistenza manda l'idraulico che ferma la perdita. Il parquet è un'altra partita, e si gioca sulla garanzia danni d'acqua — se c'è.

Il passaggio che fa perdere il diritto

Qui si perde più assistenza che in qualunque esclusione: chiamare l'artigiano da soli e chiedere il rimborso dopo.

Quasi tutti i testi prevedono che la prestazione sia organizzata dalla centrale operativa, cioè il numero attivo 24 ore che riceve la chiamata, verifica la copertura e incarica un artigiano della propria rete. Se l'intervento non è stato autorizzato prima, la compagnia può legittimamente rifiutare sia il servizio sia il rimborso, perché il contratto non prometteva denaro: prometteva un'organizzazione.

La regola operativa è una sola, e vale la pena scriverla sul frigorifero: prima la centrale, poi l'artigiano.

Che cosa c'è dentro il tetto di spesa

Il "tetto" dell'assistenza non è il massimale della polizza. È in genere un importo per singolo intervento, e vale su una parte precisa del lavoro:

• l'uscita dell'artigiano e la manodopera per il primo intervento;
• l'intervento di prima riparazione, cioè quello che serve a fermare o contenere il danno (chiudere una perdita, mettere in sicurezza l'impianto, aprire o sostituire una serratura);
• talvolta i materiali di prima necessità, entro un importo ridotto.

Restano di regola fuori: la riparazione definitiva, i pezzi di ricambio di valore, il ripristino estetico. E il conteggio è annuale: superato il numero di interventi previsti, la prestazione successiva è a tuo carico anche se la polizza è in corso.

Dove leggerlo nel tuo contratto

Cerca tre punti, in quest'ordine:

1. la sezione Assistenza delle condizioni, con l'elenco delle prestazioni una per una;
2. la tabella dei limiti: importo per intervento e numero di interventi per annualità;
3. la riga sull'obbligo di preventiva autorizzazione della centrale operativa.

Nel DIP aggiuntivo Danni — il documento informativo che la compagnia deve consegnarti prima della firma secondo il Regolamento IVASS n. 41/2018 — le prestazioni di assistenza e i loro limiti devono comparire in modo leggibile: è il posto più rapido per capire se l'assistenza c'è davvero o è solo un logo in copertina.

Le domande utili prima di firmare

• Quali mestieri sono compresi, e con quale tempo di intervento dichiarato?
• Quanti interventi all'anno, e il conteggio è per garanzia o complessivo?
• L'assistenza vale anche se la casa è disabitata o è una seconda casa?
• Chi paga se l'artigiano della rete non è disponibile e devo chiamarne un altro?

Assistenza e danno sono due cose diverse

L'assistenza è un servizio di emergenza con un tetto e una procedura, non una copertura del danno. Vale se la chiami prima e se sai già che cosa promette. Il danno vero si legge altrove: nelle garanzie, dove compaiono massimali, franchigie e la ricerca e riparazione del guasto.