Danni causati dal cane: dove entra la RC famiglia

Il cane si sfila dal guinzaglio, corre verso un ciclista, il ciclista cade. Nessuna cattiveria, nessuna disattenzione clamorosa. Eppure la domanda arriva subito: paga qualcuno?

La legge risponde prima del contratto

L'art. 2052 del codice civile è una norma breve e severa: il proprietario di un animale, o chi lo ha in uso per il tempo in cui lo utilizza, risponde dei danni causati dall'animale, sia che fosse sotto la sua custodia sia che fosse smarrito o fuggito. L'unica esimente è il caso fortuito, cioè un fattore esterno, imprevedibile e non evitabile che ha causato l'evento.

Due parole meritano una traduzione.

Responsabilità oggettiva: la vittima non deve provare che sei stato imprudente. Deve provare che il danno è stato causato dal tuo animale. Il guinzaglio corto e le migliori intenzioni non ti liberano.

Chi lo ha in uso: se il cane era con l'amico che te lo tiene per il fine settimana, in quel momento risponde anche lui. Non è un dettaglio teorico — è la ragione per cui conta chi è indicato come assicurato nella polizza.

Perché la polizza casa, da sola, spesso non c'entra

Le garanzie tipiche di una polizza casa proteggono cose: il fabbricato (le strutture) e il contenuto (mobili e oggetti). Il ciclista caduto non è né l'uno né l'altro.

Il danno provocato a un terzo appartiene a una garanzia diversa: la responsabilità civile della vita privata, che nei testi commerciali si chiama RC famiglia o RC del capofamiglia. È la garanzia che, secondo lo schema dell'art. 1917 del codice civile, tiene indenne l'assicurato di quanto deve pagare a un terzo per un fatto di cui è responsabile.

Molte polizze casa la includono come sezione; molte no. E il cane rientra solo se il testo menziona gli animali domestici tra i fatti garantiti. Il dettaglio della RC famiglia è quindi il punto da leggere, non la copertina.

Che cosa fare nelle prime ore

1. Presta assistenza e raccogli i dati della persona coinvolta e di eventuali testimoni.
2. Fotografa il luogo e annota ora, dinamica, presenza di guinzaglio o museruola.
3. Non riconoscere responsabilità né concordare somme: la valutazione spetta alla compagnia, e un impegno preso da te può creare problemi al risarcimento.
4. Dai avviso del sinistro alla compagnia nei termini previsti dal contratto — l'art. 1913 del codice civile fissa tre giorni salvo diverso patto — allegando quanto hai raccolto.
5. Conserva eventuali comunicazioni sanitarie o veterinarie e i regolamenti locali che riguardano la conduzione dell'animale.

La responsabilità non cambia, cambia chi paga

Sul cane la legge è netta: chi lo possiede o lo usa risponde, anche senza colpa. La polizza non cambia la responsabilità, cambia chi ne sostiene il costo — e solo se la garanzia di responsabilità civile della vita privata esiste, comprende gli animali domestici e comprende te tra gli assicurati.