“Valore a nuovo” non vuol dire sempre sostituzione senza condizioni

È una delle formule che vendono meglio, perché promette esattamente quello che il cliente vuole sentirsi dire: se si rompe, te lo ripago nuovo. Nella pratica la formula funziona, ma quasi mai in modo incondizionato.

Il termine tecnico

Nell'assicurazione danni l'indennizzo tende al valore del bene al momento del sinistro, cioè al valore effettivo: prezzo del bene meno il deperimento dovuto a uso, età e stato di conservazione.

La clausola valore a nuovo modifica questo criterio: il danno viene calcolato sul costo di ricostruzione o di rimpiazzo con un bene nuovo di caratteristiche equivalenti, senza applicare la detrazione per vetustà. La differenza tra i due importi è il cosiddetto supplemento di indennizzo.

Le condizioni che nessuno legge

Il valore a nuovo è quasi sempre accompagnato da condizioni. Le più diffuse:

• Limite di vetustà: la clausola non si applica ai beni oltre una certa età, o si riduce progressivamente. Un elettrodomestico di dodici anni può ricadere fuori.
• Tetto al supplemento: il di più rispetto al valore effettivo può essere limitato a una percentuale della somma assicurata o del danno.
• Obbligo di ripristino: il supplemento è dovuto solo se ricostruisci o sostituisci davvero, entro un termine indicato nel contratto (spesso dodici o diciotto mesi), nello stesso luogo o per uso equivalente.
• Pagamento in due tempi: prima il valore effettivo, poi il supplemento a lavori eseguiti e documentati.
• Beni esclusi: merci, oggetti d'arte, beni già destinati alla demolizione o fuori uso restano di norma al valore effettivo.

Perché il criterio cambia anche i tempi

Perché "valore a nuovo" non è una promessa di rimpiazzo automatico: è un criterio di calcolo con dei paletti. Sapere che il supplemento arriva solo dopo la sostituzione cambia come organizzi i lavori e i tempi, non solo quanto ti aspetti di ricevere.