Regola proporzionale: cosa succede se la casa è sottoassicurata

È la sorpresa più sgradevole in fase di liquidazione: il danno è accertato, la garanzia c'è, e l'indennizzo arriva tagliato di un terzo. Nessuno ha sbagliato i conti. Ha funzionato la regola proporzionale.

Che cosa dice la regola

Nell'assicurazione contro i danni, il codice civile prevede che se la somma assicurata è inferiore al valore della cosa al momento del sinistro, l'assicuratore risponde in proporzione tra quella somma e il valore effettivo. È la cosiddetta assicurazione parziale, nota nella pratica come regola proporzionale.

Detto in modo diretto: la compagnia non paga meno perché il danno è piccolo, paga meno perché tu hai assicurato solo una parte del bene, e quella proporzione si applica a ogni danno.

Il calcolo, con numeri semplici

Formula: indennizzo = danno × (somma assicurata ÷ valore reale).

Valore di ricostruzione del fabbricato: 300.000 euro. Somma assicurata in polizza: 200.000 euro. Danno da incendio: 30.000 euro.

Rapporto: 200.000 ÷ 300.000 = due terzi. Indennizzo: 20.000 euro. Restano 10.000 euro a carico tuo, prima ancora di applicare l'eventuale franchigia.

I numeri servono solo a mostrare il meccanismo: nel tuo contratto cambiano valori, franchigie e criteri di stima.

Perché la sottoassicurazione capita anche a chi è attento

Quasi mai per distrazione. Le cause ricorrenti sono altre:

• la somma è stata fissata anni fa e non è mai stata aggiornata;
• è stato indicato il prezzo di mercato dell'immobile invece del costo di ricostruzione, che sono due valori diversi;
• sono state fatte ristrutturazioni o aggiunte (impianti, pannelli, ampliamenti) senza toccare la polizza;
• il contenuto è stato stimato "a sentimento".

Le clausole che spengono o attenuano la regola

Non tutte le polizze applicano la proporzionale allo stesso modo. Nel testo puoi trovare:

• Deroga alla proporzionale o "esonero dalla regola proporzionale": la compagnia rinuncia ad applicarla, di solito entro una soglia di scostamento (per esempio se la sottoassicurazione non supera una certa percentuale).
• Assicurazione a primo rischio assoluto: si assicura un importo massimo indipendente dal valore totale del bene, e la proporzionale non opera.
• Clausole di adeguamento automatico della somma assicurata nel tempo.

Sono differenze che spesso non compaiono nel materiale commerciale e stanno solo nelle condizioni di assicurazione.

Cosa ti porti via

La somma assicurata non è solo il tetto massimo dell'indennizzo: nelle polizze a valore intero è anche il numeratore di una frazione che riduce ogni singolo risarcimento. Rileggerla dopo una ristrutturazione vale più di qualsiasi confronto sul premio.