Assicurazione per conto altrui: chi firma e chi è protetto

Chi firma e chi incassa possono essere due persone diverse

Nella maggior parte dei contratti chi stipula e chi è protetto coincidono, e il problema non si pone. Quando non coincidono, il contratto prende un nome preciso: assicurazione per conto altrui. Il contraente è chi firma, paga il premio e tiene i rapporti con la compagnia. L'assicurato è chi ha l'interesse protetto, cioè chi subirebbe economicamente il danno.

La conseguenza è quella che conta: l'articolo 1891 del codice civile stabilisce che i diritti derivanti dal contratto spettano all'assicurato e che il contraente, anche se ha la polizza in mano, non può farli valere senza il consenso espresso dell'assicurato. Chi firma non incassa per il solo fatto di aver firmato.

Quando questa struttura serve

• casa intestata a un genitore o a un familiare, ma gestita e pagata da un altro;
• merci di terzi tenute in deposito, in lavorazione o in transito;
• macchinari o attrezzature usati in azienda ma di proprietà di un altro soggetto;
• situazioni in cui, alla firma, non si sa ancora chi sarà il titolare del bene nel momento del danno: qui si usa la formula «per conto di chi spetta».

L'interesse non è un dettaglio formale

Il codice civile, all'articolo 1904, prevede che il contratto di assicurazione contro i danni sia nullo se non esiste un interesse dell'assicurato al risarcimento del danno. Tradotto: non basta scrivere un nome sul contratto per spostare il diritto all'indennizzo. Occorre che quella persona sia effettivamente esposta alla perdita.

È il motivo per cui intestare la polizza «a chi paga» invece che «a chi possiede» può creare un problema esattamente nel momento peggiore, quando il danno è avvenuto e va liquidato.

Gli obblighi restano al contraente, i diritti all'assicurato

Sempre l'articolo 1891 precisa che il contraente deve adempiere gli obblighi derivanti dal contratto — pagamento del premio, comunicazioni — tranne quelli che per loro natura possono essere adempiuti solo dall'assicurato. In concreto significa che il pagamento e la gestione amministrativa possono stare in capo a chi firma, mentre le informazioni sul rischio e la posizione di titolare della pretesa restano legate all'assicurato.

I tre punti da verificare nel testo che hai in mano

1. Come è indicato l'assicurato nel modulo di polizza: nome e cognome, oppure una categoria («i proprietari», «per conto di chi spetta»).
2. A chi è pagabile l'indennizzo e se è previsto un consenso o un vincolo a favore di un terzo (per esempio una banca).
3. Chi deve fare la denuncia in caso di sinistro e se serve la firma dell'assicurato per aprire e chiudere la pratica.

Se il testo non permette di rispondere a queste tre domande, la richiesta corretta alla compagnia o all'intermediario non è generica: è chiedere per iscritto chi risulta assicurato e a chi verrebbe pagato l'indennizzo su quella specifica garanzia.