Certificato, modulo e condizioni: i documenti da non confondere

Quattro documenti, un solo contratto

Quando arriva una polizza arrivano più fogli, e non hanno lo stesso peso. Confonderli porta a due errori opposti: credere di essere coperti perché si ha un documento in mano, o cercare le regole nel foglio sbagliato e concludere che la polizza «non dice nulla».

• Modulo (o scheda) di polizza: la parte personalizzata. Contraente e assicurato, decorrenza e scadenza, garanzie attivate, somme assicurate, franchigie, premio. È il documento che dice che cosa hai comprato tu.
• Condizioni di assicurazione: il regolamento. Cosa è coperto, cosa è escluso, quali obblighi hai in caso di sinistro, come si calcola l'indennizzo. È il documento che dice come funziona.
• DIP e DIP aggiuntivo: i documenti informativi precontrattuali previsti dal Regolamento IVASS n. 41/2018, che compongono il set informativo insieme alle condizioni. Servono a orientarsi e a confrontare, con una sintesi standardizzata di cosa è assicurato, cosa non lo è e quali limiti ci sono.
• Certificato / attestazione: serve a dimostrare a terzi che una copertura esiste. Non descrive il contenuto della copertura.

Perché il certificato non risponde alle domande importanti

Il certificato nasce per essere esibito: a un committente che chiede la prova di una RC professionale, a un locatore, a un ente. Contiene numero di polizza, periodo, compagnia, a volte il massimale. Non contiene le esclusioni, e proprio le esclusioni decidono se un caso concreto rientra o no.

Nell'RC auto il vecchio contrassegno cartaceo da esporre sul parabrezza non è più previsto: la verifica avviene consultando la banca dati assicurativa. Anche qui vale lo stesso principio: la prova dell'esistenza non è il contenuto.

Quale documento usare, a seconda della domanda

Il documento che manca più spesso

Nella pratica il pezzo che salta è l'appendice: la modifica successiva alla firma (aumento di una somma, aggiunta di un assicurato, cambio di indirizzo del rischio). Se hai fatto una variazione e stai leggendo solo il modulo originale, stai leggendo un contratto superato.

Prima di trarre conclusioni su una copertura, quindi, verifica di avere la versione aggiornata: modulo più eventuali appendici, insieme alle condizioni richiamate proprio da quel modulo. Se le condizioni allegate non hanno lo stesso codice o edizione citata nel modulo, è quello il primo chiarimento da chiedere.