Contraente, assicurato, beneficiario: chi è chi

Sono le prime tre parole del contratto e la fonte di metà dei malintesi.

I tre ruoli

Contraente — chi stipula il contratto con la compagnia e paga il premio. È anche chi può modificare il contratto, disdirlo o cambiare la designazione beneficiaria.

Assicurato — il soggetto (o il bene, o l'interesse) su cui grava il rischio. È la persona la cui salute, vita o responsabilità sono coperte.

Beneficiario — chi riceve la prestazione quando si verifica l'evento previsto. Nelle polizze danni la figura spesso coincide con l'assicurato; nelle polizze vita è una designazione autonoma.

Perché la distinzione è pratica

Cambia chi può fare cosa:

• chi può chiedere una modifica o una disdetta → il contraente;
• su chi si valutano le dichiarazioni sanitarie o l'esposizione al rischio → l'assicurato;
• a chi verrà pagato l'indennizzo → il beneficiario.

Un genitore può essere contraente di una polizza sull'auto usata dal figlio; una società può essere contraente per un dipendente assicurato. Sono situazioni normali, ma vanno lette bene.

Un caso che vale la pena controllare

Nelle polizze legate a un finanziamento il beneficiario può essere la banca fino a concorrenza del debito: ne parliamo in polizza vita e mutuo.

Prima chi è chi, poi che cosa copre

Prima di chiedersi cosa copre una polizza, conviene chiedersi chi è chi. Le risposte successive dipendono da lì.