Spese mediche all'estero: limiti territoriali e assistenza

Prima della polizza, cosa hai già

Se viaggi nell'Unione europea, in Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera o Regno Unito, la Tessera Europea di Assicurazione Malattia — è il retro della tua tessera sanitaria — ti dà accesso all'assistenza sanitaria pubblica necessaria durante il soggiorno temporaneo, alle stesse condizioni e agli stessi costi previsti per i residenti di quel Paese. Non è una copertura totale: se in quel Paese si paga un ticket, lo paghi anche tu, e le strutture private restano fuori.

Fuori da quell'area la tessera non vale: contano le convenzioni bilaterali dove esistono, altrimenti tutto è a tuo carico. È lì che una copertura privata diventa decisiva, non a Barcellona.

Le due righe che definiscono la garanzia privata

Estensione territoriale. Il contratto dice dove opera: Italia, Europa, mondo, mondo con esclusione di alcuni Paesi. La formula "mondo escluso USA e Canada" è frequente, e non è un dettaglio: sono le destinazioni in cui il costo sanitario è più alto.

Durata massima del singolo viaggio. Molte coperture annuali valgono per viaggi fino a un numero di giorni consecutivi, per esempio 30 o 60. Al giorno successivo la garanzia non c'è più, anche se la polizza è in corso. Chi fa un soggiorno lungo, uno stage o un semestre di studio va a controllare esattamente questa riga.

Chiamare la centrale operativa, non anticipare

Le coperture serie funzionano su due binari:

• assistenza organizzata: chiami il numero indicato in polizza, la centrale individua la struttura, autorizza e paga direttamente le cure urgenti;
• rimborso: paghi tu e chiedi la restituzione al rientro, con la documentazione prevista e nei limiti del massimale.

Il secondo binario è quello dove si perdono i soldi: fatture non complete, referti mancanti, prestazioni non urgenti, o semplicemente un ricovero costoso che hai dovuto anticipare. Se un ospedale straniero chiede una garanzia di pagamento, quella la fornisce la centrale, non tu.

Cosa resta quasi sempre fuori

• le cure programmate all'estero, cioè andare a curarsi fuori dall'Italia: è un percorso diverso, non l'oggetto di questa garanzia;
• le patologie preesistenti e le loro conseguenze, secondo la definizione del contratto;
• gli sport e le attività elencati tra le esclusioni, che nei viaggi sono la causa più comune di contestazione;
• le prestazioni non urgenti, rinviabili al rientro.

Esempio, non un dato di mercato. Con un massimale di 100.000 € un ricovero negli Stati Uniti può restare interamente coperto; con un massimale di 5.000 € lo stesso ricovero si esaurisce nelle prime ore. Le cifre servono a mostrare l'ordine di grandezza del problema: il numero della tua polizza va letto pensando alla destinazione, non in astratto.

Prima di partire, quattro minuti

1. verifica che la destinazione sia nell'estensione territoriale;
2. controlla la durata massima del viaggio e confrontala con il tuo biglietto di ritorno;
3. salva sul telefono il numero della centrale operativa e il numero di polizza, e mandali anche a chi viaggia con te;
4. se resti in Europa, porta comunque la tessera sanitaria: l'assistenza pubblica e la polizza privata non si escludono, si sommano.