Preesistenze e dichiarazioni: cosa leggere prima di firmare

Due pagine che vanno lette insieme

Quando valuti una polizza salute, la clausola sulle malattie preesistenti e il questionario sanitario sembrano due cose separate: una sta nelle esclusioni, l'altro è un modulo da compilare. In realtà sono le due facce dello stesso meccanismo.

Preesistenza significa una malattia o una condizione già presente — o già diagnosticata — prima che la polizza cominci a valere. Questionario sanitario è il modulo con cui racconti alla compagnia la tua situazione di salute. La clausola dice cosa resta fuori; il questionario decide cosa la compagnia sapeva.

I tre destini di una patologia che dichiari

Se dichiari una condizione, la compagnia può:

• accettarla senza modifiche, e allora è coperta come il resto;
• escluderla espressamente, con una frase dedicata nel contratto o in appendice: sai da subito che quella cosa non è coperta, e sai anche che il resto lo è;
• accettarla con un premio più alto o con condizioni particolari.

Tutte e tre sono risposte utilizzabili. Quello che non funziona è il silenzio: una condizione non dichiarata resta un punto aperto che riemerge quando presenti la richiesta di rimborso, cioè nel momento in cui hai meno margine per discutere.

Cosa si legge davvero nella clausola

Le formulazioni cambiano molto, e la differenza è concreta:

• alcune escludono le patologie note all'assicurato alla decorrenza;
• altre escludono anche quelle diagnosticabili o già in atto, anche senza diagnosi;
• altre escludono le conseguenze e le recidive di una patologia preesistente, che è un perimetro più ampio del previsto;
• alcune prevedono che, dopo un certo numero di anni senza manifestazioni, la condizione rientri in copertura.

La domanda operativa non è "coprono le preesistenze?", ma: come è definita la preesistenza nel mio testo, e da quale data si misura?

Chi deve provare cosa, se nasce una discussione

La linea seguita dalla giurisprudenza è semplice nella logica: chi chiede il rimborso deve provare che l'evento rientra nella garanzia; la compagnia che invoca un'esclusione deve provare che quella specifica esclusione si applica al caso. Non basta un sospetto: se l'esclusione è la preesistenza, va dimostrato che la condizione esisteva prima della decorrenza.

Su questo terreno la tua cartella clinica lavora in due direzioni. Per questo, quando una condizione è dichiarata e accettata, avere copia del questionario firmato e della risposta della compagnia vale molto più di un ricordo di conversazione.

Le domande da fare prima di firmare, in quest'ordine

1. Mi fate compilare un questionario sanitario, o la polizza è a "dichiarazioni semplificate"? In questo secondo caso, cosa si presume che io abbia dichiarato?
2. Come è definita la preesistenza nel testo che sto firmando?
3. Se dichiaro la mia condizione, la escludete, la tariffate o la accettate? Voglio la risposta scritta.
4. Le recidive e le conseguenze di una patologia preesistente sono trattate come la patologia stessa?
5. Esiste un periodo dopo il quale la condizione rientra in copertura?

E una regola che vale sempre: conserva copia di tutto ciò che dichiari, con la data. È il documento che definisce il perimetro della tua polizza tanto quanto le condizioni generali.