Odontoiatria: massimali, prestazioni e rete convenzionata

La garanzia dentaria si giudica su un numero piccolo

Nelle polizze salute il dentista è quasi sempre la voce con il massimale più basso: non sono i 100.000 € della copertina, ma un importo annuo dedicato, spesso di poche centinaia o poche migliaia di euro. Il primo controllo è trovare quel numero, perché stabilisce il tetto reale di tutto ciò che segue.

Quattro gruppi di prestazioni, quattro regole

I contratti raramente dicono "cure dentarie" e basta. Più spesso separano:

• prevenzione: visita e igiene, a volte una volta l'anno in rete e senza costi a tuo carico;
• cure conservative: otturazioni, devitalizzazioni, cioè gli interventi che salvano il dente;
• protesi: corone, ponti, dentiere;
• implantologia: la vite inserita nell'osso, con la parte protesica sopra.

Ognuno di questi gruppi può avere un proprio tetto, un proprio scoperto e un proprio periodo di attesa. Una polizza può pagare bene l'igiene e coprire in minima parte un impianto: non è una contraddizione, è la struttura della garanzia.

Il periodo in cui la garanzia c'è ma non funziona

Si chiama carenza: i mesi iniziali dopo la firma in cui la copertura non opera ancora. Nel dentario è spesso più lunga che nel resto della polizza, e più lunga ancora per protesi e implantologia.

La ragione è intuitiva: chi ha già un problema in bocca sa di averlo. Per lo stesso motivo il contratto esclude di regola le cure per patologie già presenti o già diagnosticate prima della decorrenza, e in molti casi chiede una visita odontoiatrica iniziale, con documentazione dello stato della bocca.

Conseguenza pratica: se hai già il piano di cura in mano, quella cura difficilmente entrerà nella nuova polizza. Non è un cavillo che si supera parlando con l'assistenza.

Il vincolo di rete, qui, è più stretto che altrove

Molte coperture dentarie funzionano solo presso odontoiatri o centri convenzionati, con pagamento diretto e piano di cura autorizzato in anticipo. Fuori rete il rimborso può essere ridotto o non previsto.

Prima di attivarla, la domanda concreta è: nella lista dei convenzionati c'è uno studio raggiungibile, che accetta nuovi pazienti? Se la risposta è no, la garanzia sulla carta esiste e nella tua vita no.

Come si legge un piano di cura contro la polizza

Esempio, non un dato di mercato. Piano da 3.000 € con due impianti e due corone, massimale dentario 1.000 € l'anno con scoperto 20% sull'implantologia:

1. l'implantologia si ferma al proprio sottolimite, se previsto;
2. lo scoperto riduce ancora la parte ammessa;
3. il massimale annuo chiude il conto: il resto passa all'anno successivo solo se il contratto lo consente, ed è raro.

Da qui l'unica strategia sensata: farsi rilasciare il piano di cura scritto e sottoporlo alla compagnia prima di iniziare, voce per voce.

Le cinque righe da chiedere per iscritto

1. massimale annuo dentario;
2. sottolimiti per protesi e implantologia;
3. carenze, per gruppo di prestazioni;
4. obbligo di rete e di autorizzazione del piano di cura;
5. trattamento delle patologie già presenti alla decorrenza.