Danni elettrici e fenomeno elettrico: cosa cambia

Un temporale, un lampo vicino, e la mattina dopo la caldaia non parte e il televisore è muto. Chiami la compagnia e ti chiedono: "ha la garanzia fenomeno elettrico?". Nel tuo preventivo però c'era scritto "danni elettrici". Sono la stessa cosa?

La risposta, senza giri

Nella grande maggioranza dei contratti sì: danni elettrici è il nome commerciale, fenomeno elettrico è il nome tecnico della clausola. Il rischio garantito è lo stesso — il danno prodotto agli apparecchi e agli impianti dall'azione dell'energia elettrica.

Ma il nome non è un contratto. Due polizze che usano la stessa etichetta possono indennizzare cose diverse. Quello che stabilisce il perimetro è la definizione, cioè il paragrafo delle condizioni che spiega in che senso quel termine viene usato in quel contratto.

Che cosa significa "fenomeno elettrico", in italiano

Prima il fatto, poi il nome tecnico.

Quando la tensione della rete sale improvvisamente oltre il valore normale, gli apparecchi collegati ricevono più energia di quanta possano sopportare e qualcosa si brucia — spesso la scheda elettronica. Quel picco si chiama sovratensione.

Quando due conduttori entrano in contatto diretto senza resistenza, la corrente si impenna e produce calore: è il cortocircuito.

Quando un fulmine cade poco distante e la sua energia si propaga lungo la linea elettrica o telefonica senza colpire l'edificio, l'effetto che arriva alle prese si chiama corrente indotta o effetto indiretto del fulmine.

"Fenomeno elettrico" è l'insieme di queste cause. La definizione contrattuale le elenca, e ciò che non è elencato non entra.

Il confine più frequente: fulmine o fenomeno elettrico?

Qui nasce metà delle incomprensioni, e la logica è chiara.

Se il fulmine colpisce direttamente l'edificio o i beni assicurati, il danno è di regola riportato alla garanzia incendio, dove il fulmine compare tra gli eventi garantiti insieme a esplosione e scoppio.

Se il fulmine cade altrove e l'effetto arriva agli apparecchi attraverso l'impianto, il danno è di regola trattato come fenomeno elettrico, spesso con un limite di indennizzo più basso.

Non è una gerarchia di importanza: è la ragione per cui lo stesso temporale può avere due esiti diversi. Le definizioni di fumo, fulmine, esplosione e scoppio servono esattamente a distinguere questi casi.

Le tre domande che rivelano il vero contenuto della garanzia

La causa deve essere esterna all'apparecchio? Molti testi indennizzano solo il danno provocato da un fenomeno elettrico proveniente dall'impianto, ed escludono il guasto nato dentro l'apparecchio (componente difettoso, usura, surriscaldamento proprio). È la differenza tra un'assicurazione e una garanzia del produttore.

Quali beni sono compresi? Alcuni testi coprono solo gli impianti fissi dell'abitazione — quadro, linee, condizionamento, caldaia, cancello elettrico — altri estendono agli apparecchi mobili: televisori, computer, elettrodomestici. Non dedurlo, cercalo scritto.

È una garanzia a sé o un'estensione dell'incendio? Se è un'estensione, spesso condivide la somma assicurata dell'incendio ma con un proprio sottolimite, cioè un tetto interno più basso valido solo per quel tipo di danno.

Le tre righe che decidono, non il nome

Il nome della garanzia non ti dice se sei coperto. Te lo dicono tre righe del contratto: la definizione del fenomeno, l'elenco dei beni compresi, il limite economico. Quando confronti due preventivi che promettono la stessa cosa, confronta quelle tre righe — non i titoli.

I numeri di quella garanzia — sottolimite, franchigia, trattamento degli apparecchi — meritano un capitolo a parte: li trovi in fenomeno elettrico: limiti, franchigie e apparecchi coperti.