Fenomeno elettrico: limiti, franchigie e apparecchi coperti

Un picco di tensione e la scheda della caldaia è da sostituire: settecento euro. Hai la garanzia fenomeno elettrico. Quanto ti arriva? Dipende da quattro numeri e da una condizione — e nessuno dei quattro è il massimale scritto in copertina.

Il numero che conta non è la somma assicurata

La somma assicurata del fabbricato o del contenuto è il tetto generale della garanzia principale. La copertura elettrica lavora invece dentro un sottolimite: un tetto specifico, più basso, valido solo per quel tipo di danno.

Sopra il sottolimite l'indennizzo si fermerà lì, anche se il danno è maggiore e anche se la somma assicurata della casa è molto più alta. Nella maggior parte dei testi il sottolimite è indicato per annualità assicurativa, non per singolo evento: due danni elettrici nello stesso anno consumano lo stesso plafond.

La franchigia, e perché sui danni elettrici pesa il doppio

La franchigia è la quota fissa che resta a tuo carico in ogni sinistro: si sottrae dall'importo liquidabile. Su un danno da centomila euro è un dettaglio; su un danno elettrico da qualche centinaio di euro può azzerare l'indennizzo.

Alcuni testi usano invece lo scoperto: una percentuale del danno a tuo carico, spesso con un importo minimo. Se trovi "scoperto 10% con il minimo di" seguito da una cifra, sai già che i danni piccoli restano tuoi.

Controlla anche il senso della soglia: in qualche testo compare un limite di indennizzo per apparecchio, che convive con il sottolimite annuo. Sono due tetti che si applicano in sequenza.

Quali apparecchi rientrano: la riga da cercare

Le formulazioni si dividono in due famiglie.

Solo impianti e apparecchi fissi al servizio del fabbricato: quadro elettrico, linee, impianto di riscaldamento e condizionamento, caldaia, pompa di calore, cancello elettrico, antifurto, ascensore. È l'impostazione più restrittiva.

Impianti fissi più apparecchi mobili del contenuto: si aggiungono televisori, computer, elettrodomestici, apparati audio e video. Spesso con un sottolimite dedicato più basso e, talvolta, con l'esclusione esplicita di telefoni e dispositivi portatili.

Se l'elenco non c'è, non presumerlo: chiedi per iscritto quale delle due famiglie descrive il tuo contratto.

Il guasto interno: la frontiera che genera più contestazioni

Quasi tutti i testi indennizzano il danno provocato da un fenomeno elettrico, non il guasto dell'apparecchio in sé.

Tradotto: se una sovratensione proveniente dalla linea brucia la scheda, siamo dentro la garanzia. Se la scheda cede per un componente difettoso, per usura o per surriscaldamento proprio dell'apparecchio, siamo fuori — quello è terreno di garanzia del produttore, non di assicurazione.

Nella pratica la differenza si gioca sulla documentazione tecnica: la relazione dell'installatore che indica la causa del guasto vale più di qualunque discussione telefonica. Chiedila sempre e conservala.

Valore a nuovo o valore reale: la sorpresa in liquidazione

Gli apparecchi elettronici perdono valore rapidamente. Se il contratto liquida a valore reale, dall'importo si detrae la vetustà, cioè la perdita di valore per età e uso: un televisore di sei anni può essere indennizzato per una frazione del prezzo di allora.

Se il contratto prevede il valore a nuovo, l'indennizzo copre il costo di un bene nuovo equivalente, ma di norma soltanto entro le condizioni indicate — spesso una soglia massima di anzianità del bene e l'obbligo di effettuare la sostituzione. Le condizioni tipiche sono spiegate in valore a nuovo: le condizioni.

La condizione che può far cadere tutto: la conformità dell'impianto

Molti testi subordinano la garanzia al fatto che l'impianto elettrico sia conforme alle norme tecniche vigenti, o escludono i danni derivanti da impianti non a norma o manomessi.

Il documento che serve esiste già e ha un nome: la dichiarazione di conformità dell'impianto, prevista dal decreto ministeriale 22 gennaio 2008, n. 37, che l'installatore rilascia al termine dei lavori (per gli impianti più vecchi si parla di dichiarazione di rispondenza, rilasciata da un tecnico abilitato). Se non sai dove sia, cercarla prima del sinistro costa un pomeriggio; cercarla dopo può costare l'indennizzo.

La checklist dei cinque numeri

Se non riesci a compilare una riga, hai trovato la domanda da fare alla compagnia.

Una garanzia piccola per costruzione

La garanzia fenomeno elettrico è utile ma è una copertura "piccola per costruzione": tetti bassi, franchigie sensibili, criteri di stima che tengono conto dell'età degli apparecchi. Sapere questo prima cambia due decisioni concrete — quanto sottolimite acquistare e quando conviene aprire un sinistro invece di pagare la riparazione.

Se il dubbio è ancora sul nome della garanzia, il confronto tra le due etichette è in danni elettrici e fenomeno elettrico.