Diminuzione del rischio: cosa cambia se la situazione migliora

La legge prevede la riduzione, ma non la indovina

Le polizze sono costruite su una fotografia del rischio scattata il giorno della firma. Se quella fotografia cambia in peggio esiste una procedura conosciuta (l'aggravamento del rischio); se cambia in meglio, quasi nessuno la usa — pur essendo scritta nel codice civile.

L'articolo 1897 stabilisce che il contraente deve dare immediato avviso all'assicuratore dei mutamenti che diminuiscono il rischio in modo tale che, se fossero stati conosciuti alla conclusione del contratto, avrebbero portato a un premio minore. Dal momento della comunicazione l'assicuratore non può esigere più del minor premio a partire dalla scadenza del premio o della rata successiva, e ha facoltà di recedere dal contratto entro due mesi dalla comunicazione.

Tre elementi che cambiano il modo di muoversi:

1. la riduzione non è retroattiva: opera dalla rata successiva, non sul periodo già pagato;
2. la riduzione non è automatica: parte dalla tua comunicazione;
3. la compagnia può uscire dal contratto entro due mesi, invece di ridurre il premio.

Che cosa è una diminuzione del rischio

Non è un miglioramento generico né una promessa di comportamento futuro. È un mutamento verificabile che riduce la probabilità dell'evento o l'entità del danno prevedibile. Alcune situazioni tipiche:

• installazione di un impianto di sicurezza o antincendio dove prima non c'era;
• riduzione o cessazione di un'attività, di una lavorazione o di un magazzino;
• veicolo che passa da uso professionale a uso privato, con percorrenza sensibilmente inferiore;
• chiusura di una sede o dismissione di un macchinario tra quelli descritti in polizza.

Il criterio è sempre lo stesso: se quella circostanza fosse stata vera alla firma, la compagnia avrebbe potuto chiedere di meno. Se non è verificabile, non è materia da articolo 1897.

Perché conviene comunicarlo per iscritto

L'articolo 1897 lega gli effetti alla comunicazione. Una telefonata rende difficile dimostrare la data, e la data è ciò che determina da quale rata scatta il minor premio. Utile indicare, in modo asciutto: numero di polizza, che cosa è cambiato, da quando, ed eventuale documentazione (certificato dell'impianto, contratto cessato, dichiarazione di dismissione).

Il rovescio della medaglia da mettere in conto

La facoltà di recesso entro due mesi non è una penalizzazione: è la controparte tecnica del diritto a pagare meno. Ha un effetto pratico da valutare prima di scrivere, soprattutto se la copertura è difficile da ricollocare o se sono in corso pratiche aperte. In quel caso la domanda utile all'intermediario è quale premio risulterebbe con il rischio aggiornato, prima di formalizzare la comunicazione.

E se il contratto dice altro

Le condizioni possono disciplinare la procedura (a chi va inviata la comunicazione, in quale forma) e possono prevedere meccanismi di regolazione del premio a fine periodo, tipici delle polizze d'impresa. Sono modalità: non sostituiscono la regola del codice civile, la specificano. Vale la pena leggere la voce «diminuzione del rischio» o «regolazione del premio» prima di scrivere, per usare il canale giusto al primo tentativo.