Massimale aggregato: il tetto che si consuma durante l'anno

Due numeri sulla stessa garanzia

Molti contratti indicano due tetti accanto alla stessa garanzia. Uno riguarda il singolo sinistro, l'altro l'intera annualità.

Il primo dice quanto puoi ricevere al massimo per un evento. Il secondo dice quanto puoi ricevere in tutto durante il periodo di assicurazione, sommando tutti gli eventi. Quest'ultimo è l'aggregato annuo, che i contratti chiamano anche limite di indennizzo per periodo assicurativo.

Non sono due modi di dire la stessa cosa. Il primo è un tetto che si ripresenta identico a ogni sinistro. Il secondo è un serbatoio che si svuota.

Come si consuma, in ordine di calendario

Esempio ipotetico, costruito per mostrare il meccanismo e non riferito a un prodotto reale.

Garanzia con limite di 20.000 euro per sinistro e aggregato annuo di 30.000 euro.

A marzo un danno da 18.000 euro: rientra nel limite per sinistro e viene indennizzato. Il serbatoio annuo scende a 12.000.

A settembre un secondo danno, anche questo da 18.000 euro. Il limite per sinistro lo consentirebbe, l'aggregato no: la capienza residua è 12.000 euro e l'indennizzo si ferma lì.

A novembre un terzo danno. L'aggregato è esaurito: nessun indennizzo su quella garanzia, pur trattandosi di un evento coperto e di un contratto regolarmente in vigore.

Il numero che decide cambia durante l'anno. È l'unica voce del contratto il cui valore effettivo dipende da quello che è già accaduto.

Che cosa non è

L'aggregato esaurito non è un'esclusione: l'evento era coperto, la garanzia ha funzionato, la capienza si è consumata. Non è nemmeno una franchigia o uno scoperto, che riguardano la quota a tuo carico su ciascun danno.

La distinzione conta quando ricevi una comunicazione di diniego. Sapere che il motivo è l'esaurimento del limite annuo indica una strada diversa da quella che seguiresti davanti a un'esclusione: qui la domanda utile riguarda il reintegro e la data di ripartenza.

Il reintegro, e quando si riparte

Alcuni contratti prevedono la possibilità di reintegrare il limite consumato, in genere con il pagamento di un premio aggiuntivo, talvolta una sola volta nel corso dell'annualità. Dove questa clausola non esiste, la capienza torna disponibile con la nuova annualità.

Attenzione a quale annualità si considera: il conteggio segue il periodo di assicurazione indicato in polizza, che non coincide necessariamente con l'anno solare. Un danno di dicembre e uno di febbraio possono ricadere nella stessa annualità o in due diverse, a seconda della data di decorrenza.

Dove pesa davvero

L'aggregato annuo diventa determinante quando i sinistri della stessa natura tendono a ripetersi: nelle coperture sanitarie, dove le prestazioni si accumulano nel corso dell'anno; nelle responsabilità civili, dove una sola causa può generare più richieste; nelle coperture informatiche, dove un incidente può produrre voci di costo distinte.

Che cosa verificare

Se accanto alla garanzia che ti interessa esistono entrambi i numeri, e in quale rapporto stanno: un aggregato pari al limite per sinistro significa, di fatto, un solo sinistro pieno all'anno.

Se il contratto prevede il reintegro, a quali condizioni e quante volte.

Quali garanzie condividono lo stesso aggregato: quando più voci attingono a un unico serbatoio, un danno su una riduce la capienza delle altre.

E, dopo ogni sinistro indennizzato, quanta capienza resta. È un'informazione che puoi chiedere e che conviene conoscere prima del sinistro successivo, non dopo.