RC Auto familiare: quando può applicarsi

La regola scritta nel Codice, parola per parola

La possibilità di ereditare una classe di merito in famiglia non è una promozione commerciale: è una norma. Sta nell'articolo 134, comma 4-bis, del Codice delle assicurazioni private, e il suo testo merita di essere letto per intero, perché ogni pezzo è una condizione.

La compagnia, «in tutti i casi di stipulazione di un nuovo contratto e in tutti i casi di rinnovo di contratti già stipulati, purché in assenza di sinistri con responsabilità esclusiva o principale o paritaria negli ultimi cinque anni, sulla base delle risultanze dell'attestato di rischio, relativi a un ulteriore veicolo, anche di diversa tipologia, acquistato dalla persona fisica già titolare di polizza assicurativa o da un componente stabilmente convivente del suo nucleo familiare, non può assegnare al contratto una classe di merito più sfavorevole rispetto a quella risultante dall'ultimo attestato di rischio conseguito sul veicolo già assicurato».

Le quattro condizioni, tradotte

Serve un veicolo già assicurato. Il beneficio nasce da una classe esistente, maturata su un veicolo di cui sia titolare la stessa persona o un familiare stabilmente convivente. Senza quella storia non c'è niente da trasferire.

Serve la convivenza stabile. Non basta il legame di parentela: la norma parla di componente stabilmente convivente del nucleo familiare. Un figlio che vive in un'altra città non rientra, un genitore che abita nella stessa casa sì. Le compagnie chiedono di norma lo stato di famiglia.

Serve l'assenza di sinistri nel quinquennio. Ed è la condizione che più spesso blocca tutto: nell'attestato del veicolo di riferimento non devono risultare, negli ultimi cinque anni, sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria. La corresponsabilità, che nel meccanismo ordinario del malus non produce un peggioramento immediato, qui pesa allo stesso modo delle altre.

Serve che il veicolo sia "ulteriore". La norma parla di un veicolo aggiuntivo acquistato, e precisa «anche di diversa tipologia»: l'auto può prendere la classe maturata su un altro mezzo del nucleo familiare.

Che cosa la norma non dice

Non dice che il premio sarà identico a quello del familiare. La classe di merito è un punto di partenza, non un prezzo: sul premio pesano il veicolo, la sua potenza e il suo valore, la provincia di residenza, l'età e l'anzianità di patente di chi guida.

Non dice nemmeno che la classe "si sposta": il familiare di riferimento la conserva. Non è un trasferimento, è un divieto di assegnare una classe peggiore.

Un'altra parte del comma è meno nota e altrettanto concreta: la compagnia non può discriminare in funzione della durata del rapporto e deve garantire, all'interno di quella classe di merito, le stesse condizioni di premio riconosciute ad assicurati con le medesime caratteristiche di rischio. Cioè: non può assegnare la classe favorevole e poi neutralizzarla con un caricamento riservato ai nuovi clienti.

Il seguito: la classe favorevole va poi difesa

Dal momento della stipula, il nuovo contratto ha una vita propria. Un sinistro con responsabilità principale pagato su quel veicolo peggiora la sua classe secondo le regole ordinarie, e non intacca quella del familiare da cui è partita.

Come chiederla

Al preventivo, prima della stipula: la classe favorevole va richiesta in quel momento, indicando il veicolo di riferimento. Serve lo stato di famiglia — o un'autocertificazione — e i dati dell'attestato di rischio del veicolo già assicurato.

Il controllo da fare prima di chiedere è uno solo, e ti evita una richiesta respinta: apri l'attestato del veicolo di riferimento e verifica che nella tabella dei cinque anni non compaia nessun sinistro con responsabilità esclusiva, principale o paritaria.