Bonus-malus: cosa cambia dopo un sinistro

Un sinistro pagato con tua responsabilità principale sposta la classe di due posizioni

La scala di riferimento è la classe di merito di conversione universale (classe di CU): diciotto posizioni, uguali per tutte le compagnie, che servono a rendere confrontabili le storie assicurative. Le regole di evoluzione sono fissate dall'IVASS, oggi nel Regolamento n. 58 del 10 febbraio 2026, che ha sostituito il precedente provvedimento del 2018 mantenendone i criteri.

La tabella funziona così, sul periodo di osservazione annuale:

Chi è in classe 5 e provoca un sinistro pagato passa alla 7. Chi è in classe 1 e resta senza sinistri rimane in classe 1.

Attenzione: la classe di CU non è il prezzo

È la distinzione che genera più equivoci. La classe di CU è uno standard di confronto; il premio lo calcola la compagnia sulla propria classe interna, con una scala e regole evolutive proprie.

Il regolamento è esplicito su questo punto: i criteri evolutivi delle classi interne non incidono sull'evoluzione della classe di CU, e la tabella di conversione tra le due deve essere resa disponibile dall'impresa. Tradotto: due assicurati con la stessa classe di CU possono pagare cifre molto diverse, e il malus percepito in fattura può essere più pesante — o più leggero — dello scatto di due posizioni.

Il sinistro conta quando viene pagato, non quando avviene

Il malus scatta sul pagamento, non sulla denuncia. Un sinistro denunciato e mai liquidato non peggiora la classe; un sinistro di tre anni fa liquidato oggi incide sul periodo di osservazione in cui il pagamento è avvenuto.

Il periodo di osservazione, inoltre, non coincide con l'anno di polizza: si chiude sessanta giorni prima della scadenza dell'annualità. Un sinistro pagato negli ultimi due mesi di contratto entra quindi nel conteggio dell'anno successivo.

Un'altra regola utile: in caso di pagamento parziale di un sinistro, con applicazione della penalizzazione, i pagamenti successivi riferiti allo stesso sinistro non fanno scattare una seconda penalizzazione.

Responsabilità paritaria: il malus non è immediato, ma può arrivare

Quando la responsabilità è attribuita in misura paritaria tra i veicoli coinvolti, nessuno dei contratti subisce il malus in quel momento. La percentuale di corresponsabilità viene però annotata nell'attestato.

Se nell'ultimo quinquennio di osservazione le quote cumulate raggiungono almeno il 51%, si può dare luogo all'applicazione del malus. Se entro cinque anni dalla prima annotazione la soglia non viene raggiunta, il periodo si chiude senza penalizzazione.

C'è infine un caso in cui non succede nulla: se la responsabilità principale è dell'altro veicolo, la quota non principale a tuo carico non viene annotata nell'attestato né produce malus.

Cosa puoi fare, concretamente

Prima di denunciare un danno di importo modesto ha senso confrontare due numeri: quanto ti verrebbe liquidato e quanto costa, su più anni, l'effetto del malus sul premio. Alcune compagnie prevedono clausole di rinuncia alla rivalsa o di riscatto del sinistro: se esistono nel tuo contratto, sono scritte nelle condizioni, non nel preventivo.

Dopo un sinistro, la verifica utile è una sola: controllare l'attestato di rischio nell'annualità successiva e leggere quale grado di responsabilità è stato registrato. È il dato che ti seguirà nei prossimi cinque anni, e correggerlo è possibile solo se te ne accorgi.