Rinuncia alla rivalsa in RC Auto: cosa cambia

Prima serve capire che cos'è la rivalsa

Nella RC Auto la compagnia deve risarcire chi hai danneggiato anche quando tu, verso di lei, eri in torto. Il Codice delle assicurazioni private stabilisce che le eccezioni derivanti dal contratto non sono opponibili al terzo danneggiato, e riconosce all'impresa il diritto di rivalsa nei confronti dell'assicurato (articolo 144, comma 2).

Tradotto: il danneggiato viene pagato comunque, e la compagnia può poi chiedere quella somma a te. Non è una sanzione discrezionale: opera nei casi che il contratto elenca — guida senza patente valida, guida in stato di ebbrezza o sotto effetto di sostanze, conducente non compreso tra le guide ammesse, veicolo usato in modo difforme da quanto dichiarato, e altre ipotesi variabili da contratto a contratto.

Che cosa aggiunge la rinuncia alla rivalsa

È una clausola con cui la compagnia si impegna a non esercitare quel diritto in casi determinati. Il danneggiato viene risarcito e la somma non torna indietro a carico tuo.

L'effetto economico è potenzialmente rilevante, perché la rivalsa non riguarda una franchigia: riguarda l'intero importo liquidato. In un sinistro con danni alla persona, la differenza tra avere e non avere quella clausola può essere di ordini di grandezza diversi.

Il punto che quasi nessuno legge: quali casi copre

La rinuncia non è mai totale. È scritta per ipotesi specifiche, e sono quelle ipotesi a decidere se la clausola ti servirà.

Alcune formulazioni ricorrenti riguardano il conducente non abilitato o non compreso tra le guide ammesse, oppure la patente scaduta di validità ma rinnovabile. Molte polizze escludono espressamente dalla rinuncia i casi di guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di stupefacenti, e questa è l'esclusione più frequente in assoluto.

Altre clausole subordinano la rinuncia a condizioni: un limite di importo, l'assenza di dolo, la circostanza che il conducente non fosse in possesso della patente da meno di un certo periodo.

Un caso ipotetico per vedere il meccanismo

Immagina un contratto con guida esperta — cioè riservata a conducenti sopra una certa età — e un figlio ventenne che, con il consenso del proprietario, provoca un incidente.

Senza rinuncia alla rivalsa: la compagnia risarcisce il terzo e poi chiede al proprietario l'importo liquidato, perché il conducente non rientrava tra le guide ammesse. Con una clausola di rinuncia estesa a quell'ipotesi: la somma resta a carico della compagnia.

È un esempio costruito per mostrare la meccanica, non la descrizione di un contratto esistente: il perimetro reale è solo quello scritto nella tua polizza.

La verifica, in tre righe di contratto

Cerca nelle condizioni di assicurazione la clausola di rivalsa e, subito accanto o in una sezione dedicata, l'eventuale rinuncia. Poi rispondi a tre domande: quali ipotesi sono coperte dalla rinuncia, quali sono espressamente escluse, e se esiste un tetto di importo.

Se la polizza è già in corso, questo controllo va fatto oggi: la rinuncia alla rivalsa si aggiunge alla stipula o al rinnovo, non dopo un sinistro.