“Copertura 24 ore”: cosa vuol dire davvero

Da dove viene quella formula

Le polizze infortuni sono nate divise in due: rischio professionale e rischio extraprofessionale. Con due garanzie separate, un lavoratore poteva essere coperto in officina ma non in bicicletta la domenica. "Copertura 24 ore" nasce per dire che quella divisione non c'è: l'assicurazione opera nelle ventiquattro ore, in orario di lavoro e fuori.

È un'informazione utile, ed è tutto quello che dice. Riguarda quando, non che cosa.

Che cosa il contratto chiama infortunio

La definizione classica, che ritrovi in quasi tutti i testi: evento dovuto a causa fortuita, violenta ed esterna che produce lesioni corporali obiettivamente constatabili. Tre requisiti, e ognuno esclude qualcosa.

Fortuita: non voluta. Violenta: concentrata nel tempo, non un logoramento progressivo. Esterna: la causa arriva da fuori il corpo. Per questo un'ernia sollevando un peso o un infarto durante una corsa possono restare fuori dall'infortunio: mancano requisiti, e sono eventi che appartengono alla malattia. Alcuni contratti equiparano espressamente all'infortunio situazioni come l'assideramento, il colpo di sole, l'annegamento, l'avvelenamento acuto da ingestione: se ci sono, sono elencati.

Una copertura 24 ore non trasforma una malattia in infortunio. Sono due rami diversi del contratto, e la garanzia malattia — se esiste — va cercata a parte.

Le esclusioni che restano in piedi

Le più frequenti, nei testi in circolazione:

• sport a rischio elevato praticati anche a livello amatoriale (paracadutismo, alpinismo su ghiaccio, immersioni oltre certe profondità, sport motoristici in competizione);
• attività professionali non dichiarate, quando la professione dichiarata all'assunzione del rischio è diversa da quella effettivamente svolta;
• guida senza patente valida o conduzione di mezzi per cui non si è abilitati;
• infortuni sotto effetto di alcol oltre i limiti o di sostanze stupefacenti;
• atti dolosi dell'assicurato, risse volontarie, partecipazione a fatti delittuosi.

Il limite geografico e quello temporale, che sono due cose diverse

"24 ore" non significa "in tutto il mondo". La validità territoriale è una clausola autonoma: alcune polizze coprono ovunque, altre in Europa, altre chiedono un'estensione per soggiorni lunghi all'estero.

E c'è un secondo termine da leggere: molte garanzie di invalidità permanente indennizzano solo se la conseguenza si manifesta entro un certo periodo dall'infortunio (spesso due anni), e il grado viene valutato quando le lesioni si sono stabilizzate.

Come verificarlo in tre minuti

Nel DIP aggiuntivo — il documento di sintesi che ogni compagnia consegna prima della firma — cerca la riga sull'operatività della garanzia, quella sulle esclusioni e quella sulla validità territoriale. Poi, nelle condizioni, leggi la definizione di infortunio e confrontala con l'attività che ti preoccupa davvero: la corsa in montagna, la palestra, i cantieri, la moto. Se quell'attività è nominata, sai già la risposta.