Colpa grave nella RC professionale: cosa verificare

Che cosa significa "grave" quando si parla di errori

Nel linguaggio comune un errore grave è un errore che costa molto. Nel linguaggio giuridico la gravità non si misura sul danno, si misura sul comportamento.

La colpa grave è la negligenza che va oltre la disattenzione: la violazione di regole elementari della professione, l'omissione di un controllo che chiunque nel tuo ruolo avrebbe fatto, il termine perentorio lasciato scadere senza ragione. Un errore che produce un danno enorme può restare colpa leggera; una svista banale, se riguarda un adempimento di base, può essere qualificata come grave.

Il dolo è un'altra cosa ancora: è la volontà di causare il danno. E qui la legge non lascia spazio al contratto.

Il confine che il contratto non può spostare

L'art. 1917 del codice civile, che disciplina l'assicurazione della responsabilità civile, esclude dalla copertura i danni derivanti da fatti dolosi. Nessuna polizza può assicurare l'intenzione di danneggiare.

La colpa grave, invece, è assicurabile. Questo è il punto che cambia la lettura: se una polizza non la copre, non è perché la legge lo impedisca, è perché quel contratto ha scelto di non coprirla.

Le quattro varianti che trovi nei testi

La stessa voce viene trattata in modi diversi, e la differenza economica è rilevante.

Compresa senza distinzioni: il testo dichiara che la garanzia opera anche in caso di colpa grave. È la formulazione più semplice da verificare.

Compresa con condizioni peggiori: la copertura c'è, ma con uno scoperto più alto o una franchigia dedicata per i sinistri da colpa grave.

Compresa entro un tetto ridotto: opera fino a un limite inferiore al massimale generale.

Esclusa: il contratto la elenca fra le esclusioni. In questo caso la polizza copre solo la colpa leggera, cioè l'errore ordinario.

Dove la colpa grave non è un dettaglio ma il cuore della copertura

In sanità la questione è strutturale. La legge 8 marzo 2017, n. 24 stabilisce che l'azione di rivalsa o di responsabilità amministrativa nei confronti dell'esercente la professione sanitaria è esercitabile solo nei casi di dolo o colpa grave.

Il risultato è preciso: per un professionista che opera dentro una struttura, l'esposizione personale si concentra proprio su quell'ipotesi. Una polizza che escludesse la colpa grave lascerebbe scoperta l'unica area in cui la rivalsa può arrivare. La stessa legge, all'art. 10, disciplina gli obblighi di copertura assicurativa in ambito sanitario.

Per gli altri professionisti l'obbligo di dotarsi di idonea assicurazione è previsto dall'art. 5 del DPR 7 agosto 2012, n. 137, che impone anche di comunicare al cliente gli estremi della polizza e il massimale: la norma richiede la copertura, non ne stabilisce il contenuto voce per voce. Il contenuto lo scrive il contratto.

Che cosa verificare nel tuo testo

Cerca la parola nell'elenco delle esclusioni e, separatamente, nella descrizione dell'oggetto della garanzia: alcuni contratti la nominano solo in un punto.

Poi guarda tre cose. Come è definita: alcuni testi la delimitano richiamando fattispecie specifiche. Se ha un trattamento economico proprio, cioè scoperto, franchigia o limite diversi da quelli generali. Se esistono esclusioni collegate che producono un effetto simile — per esempio l'attività svolta senza le abilitazioni o i requisiti richiesti, oppure l'inosservanza consapevole di norme tecniche — perché in quel caso il perimetro si stringe da un'altra porta.

È una delle poche voci in cui due preventivi con lo stesso massimale possono valere cifre molto diverse.