Pannelli fotovoltaici: fabbricato, impianto o garanzia dedicata?

Hai messo il fotovoltaico sul tetto. La polizza casa era già attiva e nessuno ti ha chiesto niente. Domanda legittima: quei pannelli sono assicurati, o hai appena appoggiato ventimila euro su un tetto coperto e li hai lasciati fuori dal contratto?

La risposta breve, e perché non è una sola

Non esiste una regola di mercato uguale per tutti. Esistono tre trattamenti possibili, e il tuo contratto ne applica uno.

Compresi nel fabbricato. Se l'impianto è integrato nella copertura o stabilmente fissato ad essa, molti testi lo considerano parte del fabbricato: segue quindi le garanzie e le somme del fabbricato — incendio, eventi atmosferici, e le rispettive esclusioni.

Da indicare a parte. Altri testi lo classificano come impianto tecnologico o "impianto al servizio del fabbricato" e lo coprono solo se dichiarato, con una somma assicurata propria.

Garanzia dedicata. Alcuni prodotti prevedono una sezione specifica per l'impianto fotovoltaico, con eventi e limiti costruiti su misura, compresi rischi che il fabbricato non contempla.

La differenza non è formale: determina se dopo una grandinata ti indennizzano i moduli o soltanto le tegole.

I quattro rischi da verificare uno per uno

Grandine. È il rischio più concreto per un impianto sul tetto. Va verificato due volte: se i pannelli rientrano tra i beni garantiti per eventi atmosferici e se esiste un sottolimite, cioè un tetto interno più basso della somma assicurata riservato a quella categoria di beni. Il tema dei sottolimiti sui beni esposti è lo stesso che riguarda grandine su tapparelle e tende.

Furto. Pannelli e inverter sono asportabili. Le garanzie furto delle polizze casa sono costruite intorno ai locali chiusi e ai mezzi di chiusura — porte, serrature, inferriate — e i beni installati all'esterno restano spesso esclusi o coperti solo con estensione specifica. Se non è scritto, non c'è.

Guasto e fenomeno elettrico. L'inverter è elettronica esposta a sovratensioni. Il trattamento segue la garanzia elettrica del contratto, con i suoi tetti e le sue esclusioni per guasto interno all'apparecchio.

Mancata produzione. È il danno indiretto: mentre l'impianto è fermo non produci energia, e quella perdita è economica, non materiale. L'art. 1905 del codice civile è chiaro sul punto — l'assicuratore è tenuto a risarcire il danno nei modi e nei limiti convenuti — quindi la perdita di produzione è indennizzabile solo se il contratto la prevede espressamente, di norma con un importo forfettario giornaliero e un numero massimo di giorni.

Il fronte che si dimentica: i danni verso gli altri

Un impianto elettrico sul tetto può causare un danno a terzi: un incendio che si propaga all'appartamento accanto, un modulo che si stacca e cade in strada.

Qui la garanzia che serve non è quella sui beni, è la responsabilità civile: nello schema dell'art. 1917 del codice civile è la copertura che tiene indenne l'assicurato di quanto deve pagare a un terzo per un fatto di cui risponde. Verifica se la RC del tuo contratto comprende la proprietà e la conduzione dell'impianto, e con quale massimale. Se l'energia viene immessa in rete, chiedi anche se l'attività è considerata "domestica" dal testo o richiede una copertura diversa.

Se abiti in condominio

Il tetto e il lastrico solare sono di regola parti comuni (art. 1117 del codice civile). L'art. 1122-bis del codice civile disciplina espressamente gli impianti di produzione di energia da fonti rinnovabili destinati al servizio della singola unità: consente l'installazione sulle parti comuni con precise cautele, prevede la comunicazione all'amministratore e riconosce all'assemblea il potere di prescrivere modalità alternative di esecuzione o cautele a tutela della stabilità, della sicurezza e del decoro architettonico.

Sul piano assicurativo questo produce due conseguenze pratiche: l'impianto è tuo anche se poggia su una parte comune, quindi va assicurato da te; e un danno che parte dall'impianto e colpisce le parti comuni riguarda la tua responsabilità, non la polizza condominiale. Il confine tra le due coperture è descritto in polizza condominiale e polizza privata.

Le domande da mandare per iscritto alla compagnia

1. L'impianto fotovoltaico è compreso nella somma assicurata del fabbricato o va dichiarato a parte?
2. Per grandine e vento: i moduli sono garantiti e con quale sottolimite?
3. Il furto dei pannelli e dell'inverter è compreso, e a quali condizioni di installazione?
4. La mancata produzione è prevista? Con quale importo e per quanti giorni?
5. La responsabilità civile comprende danni causati dall'impianto a terzi e alle parti comuni?

Chiedile via email e conserva la risposta: in fase di sinistro vale più di qualunque rassicurazione verbale.

Perché il fotovoltaico va comunicato

Il fotovoltaico non entra in polizza da solo. Dopo l'installazione va comunicato, e la somma assicurata del fabbricato va aggiornata: se il valore dei beni cresce e la somma resta ferma, si finisce nel meccanismo della regola proporzionale, che riduce l'indennizzo in proporzione alla parte non assicurata. È il modo più silenzioso di scoprire di essere coperti a metà.