“Polizza completa” non significa “copre tutto”

"Completa" è una parola del catalogo, non del contratto

Nessuna norma definisce che cosa sia una polizza completa. È un'etichetta commerciale, e indica quasi sempre una cosa sola: il prodotto raccoglie molte garanzie nello stesso contratto. Dice quante stanze ha la casa, non quanto è grande ciascuna.

Ogni garanzia dentro quel pacchetto conserva la propria somma assicurata, le proprie condizioni di operatività, le proprie esclusioni e i propri limiti. Sono elementi indipendenti: la garanzia incendio può essere molto ampia e, nello stesso contratto, quella sul furto molto stretta.

Dove sta il contenuto che il nome non dice

I documenti che accompagnano il contratto servono esattamente a questo, e sono standardizzati per legge.

Il DIP e il DIP aggiuntivo — i documenti informativi precontrattuali previsti dal Regolamento IVASS n. 41 del 2 agosto 2018 — presentano in forma sintetica che cosa è assicurato, che cosa non lo è, quali limitazioni operano, quando comincia e quando finisce la copertura. Sono il posto giusto per una prima lettura, perché il formato è confrontabile fra prodotti diversi.

Le condizioni di assicurazione contengono il testo che decide. Lì trovi le definizioni, l'elenco delle garanzie con i rispettivi capitali, i limiti per voce, le esclusioni.

Il modulo di polizza dice quali garanzie hai davvero acquistato. Un prodotto può presentare venti garanzie a catalogo e averne attive sette. È il passaggio che viene saltato più spesso.

Due polizze "complete" davanti allo stesso danno

Immagina un danno d'acqua da rottura di una tubazione sotto il pavimento.

La prima polizza copre il danno all'immobile e comprende la ricerca del guasto, cioè le opere per raggiungere il tubo, con un tetto dedicato. La seconda copre il danno all'immobile ma tratta la ricerca del guasto come garanzia opzionale non acquistata: le opere murarie restano a carico del proprietario.

Entrambe si presentano come complete. Sullo stesso evento producono risultati diversi, e la differenza non sta nel prezzo o nel nome, sta nella presenza di una voce e nel suo limite.

Che cosa rende un confronto utile

Confrontare due contratti garanzia per garanzia è faticoso e, in genere, inutile: nessuno legge duecento pagine per scegliere. Il confronto diventa gestibile se parti dagli eventi che ti riguardano davvero, non dall'indice del contratto.

Individua due o tre situazioni concrete che ti preoccupano — l'acqua che scende dal bagno al piano di sotto, il furto in assenza prolungata, il danno che causi tu a un vicino — e per ciascuna cerca nel contratto quattro cose: se la garanzia è attiva nel modulo, quale somma è prevista, se esiste un tetto più basso per quella specifica voce, quali condizioni devono essere rispettate perché operi.

Con quattro risposte per tre situazioni hai una fotografia più affidabile di qualsiasi aggettivo in copertina.