Eventi naturali auto: cosa comprende davvero la garanzia

Una garanzia che si compra per un evento e si legge per un elenco

"Eventi naturali" è un nome commerciale. Sotto quel nome il contratto scrive un elenco chiuso di fenomeni, e ciò che non è nell'elenco non è coperto — anche se, guardando l'auto ammaccata, il danno sembra esattamente lo stesso.

Le voci più ricorrenti sono grandine, vento e trombe d'aria, alluvione e allagamento, frane e smottamenti, caduta di alberi o di oggetti trascinati dall'evento, in alcuni testi neve e sovraccarico di neve.

Le soglie: quando il vento "conta"

Molti contratti non si accontentano del fenomeno: chiedono che abbia una certa intensità. Le formulazioni tipiche sono due.

La prima è quantitativa: la garanzia opera per vento di velocità superiore a una soglia indicata, spesso espressa in chilometri orari. La verifica avviene di norma tramite i dati delle stazioni meteorologiche più vicine.

La seconda è comparativa: l'evento deve aver prodotto danni ad altri beni nella stessa zona. È una clausola che serve a distinguere l'evento eccezionale dal danno isolato, e in fase di liquidazione si traduce in una verifica sul territorio.

Sono due modi diversi di scrivere la stessa cautela, ma producono istruttorie diverse. Vale la pena sapere quale delle due si applica al tuo contratto.

Alluvione e allagamento: spesso non sono la stessa voce

È la distinzione che più frequentemente riserva sorprese. In molti contratti auto l'alluvione — l'esondazione di corsi d'acqua — e l'allagamento da accumulo di acqua piovana sono trattati separatamente, e l'estensione può comprendere l'una e non l'altro.

Alcuni testi contengono inoltre una clausola specifica sui danni al motore provocati dall'acqua aspirata: possono essere esclusi, oppure coperti solo se il veicolo era in sosta e non in marcia. È una differenza che decide la parte più costosa del preventivo di riparazione.

Che cosa resta quasi sempre fuori

Il terremoto, che nella maggior parte delle polizze auto è oggetto di estensione a parte quando prevista. I danni da usura o corrosione anche se favoriti dalle condizioni atmosferiche. In diversi contratti i danni causati dalla circolazione in aree già colpite o segnalate come pericolose, quando la circolazione era vietata da un provvedimento dell'autorità.

Le condizioni economiche cambiano il senso della copertura

La garanzia eventi naturali è quasi sempre accompagnata da uno scoperto — una percentuale del danno che resta a carico dell'assicurato — con un importo minimo, e talvolta da un massimale specifico, cioè un tetto di indennizzo che può essere inferiore al valore del veicolo.

L'effetto pratico è misurabile: un danno da grandine su una carrozzeria intera può superare largamente il massimale previsto, mentre una serie di ammaccature leggere può restare interamente sotto lo scoperto minimo. Sono due esiti opposti, e dipendono da due numeri scritti nella scheda di polizza.

Prima della prossima stagione critica

Tre verifiche, tutte nella stessa pagina del contratto: quali fenomeni sono elencati, quale soglia o condizione è richiesta perché l'evento sia riconosciuto, quali sono scoperto minimo e massimale.

E una precauzione utile in caso di danno: fotografa subito il veicolo e il contesto, e conserva qualunque riscontro pubblico dell'evento — comunicazioni comunali, avvisi di protezione civile, dati meteo del giorno. Sono gli elementi che, in fase di perizia, dimostrano che quel fenomeno c'è stato davvero.