Infortuni del conducente: perché è separata dalla RC Auto

Il buco è nella struttura stessa della RC Auto

L'assicurazione obbligatoria copre la responsabilità civile verso i terzi: risarcisce i danni che, circolando, provochi ad altre persone. Passeggeri compresi, pedoni compresi, occupanti dell'altro veicolo compresi.

Il conducente responsabile non è un terzo rispetto a se stesso. Se provochi un incidente e ti procuri una lesione, la tua RC Auto non ti risarcisce: non c'è nessuno verso cui tu sia responsabile per quel danno.

È una conseguenza logica del meccanismo, non una limitazione nascosta nelle condizioni. Ed è la ragione per cui esiste una garanzia separata.

Che cosa fa la garanzia infortuni del conducente

È una copertura autonoma, che opera a prescindere dalla responsabilità. Interviene quando il conducente subisce un infortunio alla guida del veicolo assicurato, tipicamente con tre prestazioni distinte:

• un capitale in caso di morte, destinato agli eredi o ai beneficiari indicati;
• un capitale in caso di invalidità permanente, calcolato in percentuale sul massimale in base al grado di invalidità accertato;
• in alcune formule, un'indennità giornaliera per il periodo di inabilità temporanea, o il rimborso di spese mediche entro un limite.

La differenza rispetto a un risarcimento è sostanziale: qui non si liquida un danno accertato voce per voce, si eroga un importo predeterminato al verificarsi dell'evento.

Le tre voci che decidono quanto vale davvero

Il massimale. È l'importo massimo per ciascuna prestazione. Un capitale-morte modesto è la ragione per cui molte polizze infortuni conducente costano poco.

La franchigia sull'invalidità permanente. È il punto meno noto e più decisivo: molti contratti non indennizzano l'invalidità sotto una certa percentuale, per esempio sotto il 5% o il 10%. Le lesioni di entità contenuta — quelle statisticamente più frequenti — restano quindi fuori. Alcune polizze prevedono che, superata la soglia, l'indennizzo si calcoli sull'intera percentuale accertata; altre solo sulla parte eccedente. Sono due meccanismi molto diversi a parità di massimale.

Chi è coperto. Alcune polizze proteggono il conducente qualunque esso sia; altre soltanto il proprietario o le persone comprese tra le guide ammesse. Su un'auto usata da più familiari è la prima cosa da verificare.

Non sostituisce, e non è sostituita

Se il responsabile dell'incidente è un altro, il tuo danno alla persona viene risarcito dalla RC di quel veicolo secondo le regole ordinarie. In quel caso l'infortunio del conducente può comunque operare, perché non è un risarcimento del danno ma una prestazione contrattuale: dipende però da come il contratto regola il cumulo.

Allo stesso modo, una polizza infortuni generale già in essere può coprire anche gli infortuni alla guida: prima di aggiungere la garanzia auto vale la pena controllare se quel rischio è già assicurato altrove, e a quali condizioni.

La domanda da fare prima di firmare

Non "quanto costa", ma: qual è il capitale in caso di invalidità permanente, da quale percentuale scatta l'indennizzo e se il calcolo avviene sull'intera invalidità o solo sull'eccedenza.

Con queste tre risposte sai esattamente che cosa hai comprato. Senza, sai solo che una voce chiamata "infortuni conducente" compare nel contratto.