Franchigia zero ma scoperto presente: cosa controllare

Sì, possono convivere: sono due meccanismi distinti e il contratto può prevederli insieme. La franchigia a zero elimina l'importo fisso; lo scoperto, se previsto, lavora in percentuale e resta.

Prima in parole normali, poi con il loro nome

Nel tuo contratto ci sono due modi diversi di lasciarti una parte del danno.

Il primo è una quota fissa: un importo definito dal contratto che può restare a carico tuo, indipendentemente da quanto è grande il danno. Il nome tecnico è franchigia.

Il secondo è una quota in percentuale: una parte del danno o dell'indennizzo calcolata in percentuale, spesso con un importo minimo quando il contratto lo prevede. Il nome tecnico è scoperto.

La differenza pratica: la quota fissa non cresce con il danno, la percentuale sì.

Come si incastrano su un danno concreto

Esempio ipotetico, non un dato di mercato: mostra l'ordine dei passaggi, non importi tipici.

Danno accertato 10.000 euro, garanzia con massimale 50.000 euro, franchigia 0, scoperto 10% con un minimo di 500 euro.

Cambia il danno e cambia il peso dello scoperto: su un danno da 2.000 euro il 10% sarebbe 200 euro, ma il minimo di 500 euro lo porterebbe a 500, cioè un quarto del danno.

Il minimo è la parte che sorprende

Il minimo dello scoperto è la voce che pesa in modo sproporzionato sui danni piccoli, e proprio i danni piccoli sono quelli che accadono più spesso.

Per questo, quando leggi «franchigia zero», il numero da cercare subito accanto non è un altro zero: è la percentuale dello scoperto e il suo eventuale minimo. Se non li trovi nella scheda di polizza, la tabella dei limiti e delle franchigie è il secondo posto in cui il contratto è tenuto a essere esplicito.

Cosa può variare da contratto a contratto

La meccanica è quella descritta sopra, ma il testo applicabile decide i dettagli, e non sono dettagli minori:

• la base di calcolo della percentuale: il danno accertato oppure l'indennizzo già ridotto da altri limiti;
• l'esistenza di un massimo dello scoperto, che mette un tetto alla quota a tuo carico sui danni grandi;
• se lo scoperto vale per tutte le garanzie o solo per alcune, o per alcuni eventi;
• l'ordine di applicazione rispetto a sottolimiti e massimale.

Due contratti che scrivono «scoperto 10%, minimo 500 euro» possono produrre due indennizzi diversi solo per effetto della base di calcolo. Prima di stimare quanto resta a carico tuo, quella riga va letta per intero.