Sinistro con colpa: cosa può cambiare nell'attestato di rischio

La compagnia non può cambiare classe prima di aver accertato la responsabilità

È una regola di legge, non una prassi: l'articolo 134, comma 4-ter, del Codice delle assicurazioni private stabilisce che, dopo un sinistro, le imprese «non possono applicare alcuna variazione di classe di merito prima di aver accertato l'effettiva responsabilità del contraente».

La stessa norma precisa che la responsabilità rilevante è quella del responsabile principale del sinistro, individuata secondo la liquidazione effettuata in relazione al danno, salvo un diverso accertamento in sede giudiziale. E aggiunge che, quando la responsabilità principale non può essere accertata — oppure in via provvisoria, salvo conguaglio, in caso di liquidazione parziale — la responsabilità si computa pro quota.

Da qui discendono tre conseguenze concrete.

1. Conta il pagamento, non la denuncia

Un sinistro denunciato ma non liquidato non produce alcuna annotazione a tuo carico. Il conteggio parte dal momento in cui la compagnia paga.

C'è anche un elemento di calendario che sposta le cose: il periodo di osservazione si chiude sessanta giorni prima della scadenza dell'annualità. Un pagamento avvenuto negli ultimi due mesi di contratto entra nel conteggio dell'anno successivo.

2. Responsabilità principale, paritaria, non principale: tre esiti diversi

Se sei il responsabile principale, il sinistro viene annotato e la classe di conversione universale peggiora di due posizioni (di più se i sinistri sono più d'uno nello stesso periodo).

Se la responsabilità è paritaria, nessuno dei contratti coinvolti subisce il malus in quel momento. Nell'attestato viene però annotata la percentuale di corresponsabilità: se nell'ultimo quinquennio di osservazione le quote cumulate raggiungono almeno il 51%, il malus può essere applicato. Se entro cinque anni dalla prima annotazione la soglia non viene raggiunta, il periodo si chiude senza penalizzazione.

Se la tua quota non è quella principale, non c'è né annotazione né malus.

3. Una corresponsabilità "leggera" può pesare altrove

È l'effetto meno intuitivo. Una responsabilità paritaria non peggiora subito la classe, ma resta scritta nell'attestato — e in alcuni contesti quell'annotazione conta comunque.

Il caso più concreto è la classe di merito riconosciuta a un ulteriore veicolo del nucleo familiare: l'articolo 134, comma 4-bis, richiede l'assenza di sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni. Un sinistro che non ti è costato malus può quindi impedire il beneficio sull'auto del figlio o del coniuge.

Che cosa leggere nell'attestato dopo un sinistro

Al primo rinnovo utile, apri l'attestato di rischio — è dematerializzato, si recupera dall'area riservata della compagnia — e verifica tre elementi: l'anno in cui il sinistro è stato registrato, il grado di responsabilità attribuito e la classe di CU assegnata per l'annualità successiva.

Se il grado di responsabilità non corrisponde a quanto accertato in liquidazione, quello è il momento per contestarlo per iscritto alla compagnia. L'annotazione resta nel quinquennio di osservazione e ti segue a ogni cambio di assicuratore: una correzione chiesta tre anni dopo è molto più difficile di una chiesta subito.