Massimale aggregato nella RC professionale

L'errore che si ripete su molti clienti

Un professionista applica per un anno la stessa interpretazione sbagliata di una norma a quindici pratiche. L'errore è uno, le persone danneggiate sono quindici, e le richieste di risarcimento arrivano tutte nell'arco di pochi mesi.

Qui il massimale per singolo sinistro dice poco. La domanda che decide è un'altra: quanto può pagare in tutto questa polizza nell'anno in cui sono arrivate le richieste.

Perché nella RC professionale il conteggio si fa sull'anno della richiesta

La maggior parte di queste coperture opera nella forma claims made: il contratto chiamato a rispondere è quello in vigore quando la richiesta di risarcimento viene presentata, non quello in vigore quando l'errore è stato commesso.

Ne consegue che tutte le richieste ricevute nella stessa annualità attingono allo stesso serbatoio, anche se i fatti che le hanno generate sono distribuiti su anni diversi. Il limite di quel serbatoio è l'aggregato annuo.

La clausola sul sinistro seriale, che taglia in due direzioni

Molti testi prevedono che più richieste originate dallo stesso fatto, dalla stessa condotta o da una serie di atti collegati costituiscano un solo sinistro, imputato all'annualità in cui è stata presentata la prima richiesta.

L'effetto è ambivalente, e vale la pena vederlo per intero.

A tuo favore: la franchigia o lo scoperto si applicano una volta sola, non quindici. E il caso resta ancorato all'annualità della prima richiesta, senza inseguire i contratti successivi.

A tuo sfavore: quindici richieste che valgono complessivamente più del massimale per sinistro non possono superarlo, proprio perché contano come un evento unico. La somma delle esposizioni si scontra con un tetto pensato per un singolo caso.

I tre numeri da leggere insieme

Il limite per sinistro: il massimo per ogni singola richiesta, o per ogni serie considerata unitaria.

L'aggregato annuo: il massimo per l'insieme delle richieste della stessa annualità. Può essere pari al limite per sinistro — e in quel caso una richiesta piena consuma tutta la capienza dell'anno — oppure un suo multiplo, per esempio il doppio o il triplo.

Le spese di resistenza: i costi legali per difendersi. L'art. 1917 del codice civile prevede che le spese sostenute per resistere all'azione del danneggiato siano a carico dell'assicuratore nei limiti del quarto della somma assicurata, salvo quanto disposto per il caso di eccedenza del danno rispetto alla somma assicurata. Alcuni contratti migliorano questa previsione, altri la richiamano: verificare se le spese erodono l'aggregato o corrono a parte cambia la capienza reale.

Reintegro e obblighi di legge

Dove previsto, il reintegro consente di ripristinare la capienza consumata, in genere a fronte di un premio aggiuntivo e spesso con un numero massimo di volte per annualità. È la voce da cercare se la tua attività ha un profilo di serialità: molti clienti, prestazioni standardizzate, applicazione ripetuta della stessa procedura.

Sul piano degli obblighi, l'art. 5 del DPR 7 agosto 2012, n. 137 impone ai professionisti di dotarsi di idonea assicurazione e di comunicare al cliente gli estremi della polizza e il massimale. La norma richiede una copertura e la sua trasparenza; non stabilisce quale debba essere il rapporto fra limite per sinistro e aggregato. Quel rapporto lo decide il contratto, ed è lì che va verificato. In ambito sanitario la legge 8 marzo 2017, n. 24 disciplina obblighi di copertura e limiti dell'azione di rivalsa.

Che cosa chiedere prima di firmare

Se l'aggregato coincide con il limite per sinistro o lo supera, e di quanto. Se il reintegro è previsto, a quali condizioni. Se le spese legali consumano l'aggregato. Come è definito il sinistro seriale e a quale annualità viene imputato. E, per un contratto già in corso, quanta capienza residua è disponibile in questo momento.